文史百科信贷管理体制的历史沿革

Posted 2022-06-12 信贷

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1987年开始，人民银行_总行和省人行发出一系列深化信贷资金管理体制改革，省市各专业银行也提出完善“实贷实存”的管理办法及信贷资金分层次管理办法，将国家综合信贷计划分为三个层次：国家综合信贷计划(包括人民银行和各家专业银行的信贷收支计划)、专业银行信贷计划和人民银行信贷计划。

其他金融机构的信贷收支，作为单独的计划，不包括在国家综合信贷计划_内，实行计划与资金分开管理原则，人民银行核定专业银行的年度信贷计划是“笼子”和目标，在执行过程中所需的资金，要面向市场，通过吸收存款、发行金融债券、同业拆借等方式筹措，人民银行不再包资金供应。

人民银行对专业银行贷款实行“合理供应、确定期限、有借有还、周转使用”的原则。

人行总行核定各地人民银行分行对专业银行贷款的额度，在这个额度内对专业银行按月按季灵活掌握发放，未经批准不得突破。

将贷款分为两类：一类为年度性贷款(即原来的计划内贷款)；一类为短期贷款，包括日拆性贷款、季节性贷款和再贴现。

这两类贷款可分开管理和控制。

并将贷实贷权下放到二级分行，增强大中城市人民银行调控资金的能力。

专业银行上下级之间资金往来的调拨关系改为借贷关系，人民银行对专业银行资金往来由单纯供应资金转为实行资金调控，并根据经济发展和宏观调控，确定对专业银行贷款。

为增强资金间接调控手段，1987年初将建设银行存款准备金率从30%降为10%后，同年10月又对各专业银行存款准备金率从10%提高到12%。

同时还规定财政性存款归人民银行管理，市人民银行系统的资金管理也实行指标管理。

各专业银行分别制定信贷资金分层次管理的具体办法，增强人民银行的宏观调控能力，调动专业银行管好用活信贷资金_的积极性。

1988年，执行《关于进一步加强金融宏观调控、严格信贷资金管理的通知》，及省人行与各专业行下发的《关于加强贷款规模的通知》，各行再次完善、充实“实贷实存”的管理办法，加强信贷规模的考核和监控，采取双线管理条块考核，实行层层负责，增强金融宏观调控能力，存款准备金率从12%提高到13%，对专业行再贷款实行期限管理的新办法，积极开展清仓挖潜，调整信贷结构，如期收回超限额短期贷款，通过各项措施回笼货币，稳定金融，信贷增长过猛的势头得到抑制。

1989年，贯彻治理整顿和深化改革的方针，认真执行“控制总量、调整结构、保证重点、压缩一般、适时调节”的货币信贷政策。

市人行提出“瞄准市场，管紧存量，搞活滞量，用好投量，优化总量”的指导思想和相应措施。

市政府向有关部门批转《福州市调整信贷结构的意见》。

各专业银行围绕盘活滞量，调整存量，进行结构调整，通过清仓挖潜，清拖欠，全年盘活资金近3亿元，压缩一般贷款0.5亿元。

市政府成立“整、治、改办公室”，调整企业和产品结构，对前景欠佳、严重亏损的企业，实行关、停、并、转；淘汰没有发展前途的产品，银行信贷结构有所改善。

同时加强对福州开发区基础设施贷款的管理，提出将每年开发区归还的基础设施贷款，列入区财政预算，以区年财政收入的40%和土地回收全数安排还贷。

为调节好各个时节的资金，按专业银行资金松紧和经济部门对季节性资金供求情况调节，中央银行再贷款。

1990年，根据省人行《进一步完善1990年信贷资金管理的意见》，市人行继续完善分层次信贷计划和全社会信用规划的管理。

分四个层次进行管理和监控。

第一层次是对银行、城乡信用社、各类信托投资机构和企业各种债券、股票、集资等信用活动进行总量控制；第二层次是包括人民银行、专业银行、交通银行和兴业银行在内的银行信贷计划；第三层次是包括信托投资公司、城乡信用社等在内的其他金融机构的信贷计划；第四层次是企业各种形式的债券、股票和集资活动。

继续实行贷款限额管理，控制好信贷总量。

对贷款限额继续实行“全年亮底，按季监控，按月考核，适时调节”的办法，并按照“条块结合”的方式进行监控，各家银行“以条为主”，同级人民银行负责监控；非银行金融机构“以块为主”，由同级人民银行负责管理和监督。

全年贷款限额为指令性计划，未经批准不得突破。

各家银行的季度贷款限额为指导性计划，由各自上级行适时调控。

是年，市人行贯彻“治理整顿，深化改革，扩大开放”的方针，执行“控制总量，调整结构，保证重点，压缩一般，适时调节，提高效益”的货币信贷政策，以及五家总行联合召开的“从紧方针不变，适当调整力度”的电话会议精神，先后制定《关于当前贷款掌握的十点意见》，《关于支持企业生产的几点意见》、《福州市金融部门支持企业技改的优惠法》、《福州市外商投资企业资金融通暂行办法》，及时把握各家金融机构的贷款投向，合理增强信贷投入，支持经济发展。

支持重点工业生产企业的资金需要，重点支持大中型骨干企业和一、二类企业。

扶持商业、粮食、外资部门的经营，增加农业生产的投入，主要支持春耕生产和农业生产资料储备、副食品基地生产等。

促进企业技改升温，调整全市产业、产品结构。

1994年，市人行贯彻《国务院关于金融体制改革的决定》、《信贷资金管理暂行办法》(简称《办法》)，《办法》规定，人民银行的分支机构按照总行的授权，负责辖区内的信贷资金管理。

人民银行对货币信贷总量的控制，要由信贷规模管理为主的直接控制，逐步转向运用社会信用规模、再贷款、再贴现、公开市场操作、准备金率、基准利率、比例管理等手段的间接控制。

商业银行和非银行金融机构按照自主经营、自担风险、自负盈亏、自求平衡、自我发展的原则，实行资产负债比例和风险管理。

资产负债比例管理是以金融机构的资本及负债制约其资产总量及结构。

资产负债比例管理指标，主要包括资本充足率、有贷款比例、中长期贷款比例、资产流动性比率、备付金比例、单个贷款比例、拆借资金比例、股东贷款比例和贷款质量比例等。

商业银行和非银行金融机构要接受人民银行对其资产负债比例及其资产质量的检查和考核，以提高信贷资金效益，减少资产风险。

2010年，央行拟建立新的信贷管理体制，将根据经济增长速度确定信贷投放速度，资本充足率等指标将纳入考量范围。

分析人士预计，明后年银行或会有资本充足率压力，而若真的与这些指标挂钩，新的信贷管理体制将更加精细化、更有针对性，也会更有效地从宏观上控制信贷投放。

近日，有媒体援引消息人士称，央行近期召集几家大型商业银行开会，讨论信贷管理体制改革事宜。

但新信贷管理体制方面还在讨论阶段，没有明确的时间表。

信贷管理体制改革方向是将信贷管理方式从行政管制向综合运用市场化调控手段转变。

央行可能不再设定信贷目标，而是根据各家银行的资本充足率、流动性比率、动态拨备率、存贷比指标来指导信贷投放。

交通银行(5.67,-0.03,-0.53%)首席经济学家连平在接受《国际金融报》记者采访时表示，相较单一的总量控制，新的信贷管理体制表明央行在控制宏观信贷上将更加贴近实际、更有针对性，是一种更精细化的管理模式。

连平指出，银行指标有日均数和时点数两类，诸如贷存比之类的指标属于时点数。

银监会要求商业银行存贷比底线为75%，有些不那么规矩的银行临近月末，冲一冲，就能达标，也就是说除月末外的很长时间这些银行根本不能达标。

如果信贷管理与存贷比指标之类的指标挂钩，那么存贷比可能不再是时点数，而成为日常指标，使得银行放贷更为谨慎。

央行在2009年度与2010年三季度报告中曾明确提出实行宏观审慎管理、建立逆风向的货币信贷动态调控机制。

兴业银行(27.10,-0.08,-0.29%)资深经济学家鲁政委认为，央行此前就有这方面的意向，建立新的信贷管理体制，以经济增长状况来确定信贷投放也在意料之中。

此外，有专家认为，明后年银行资本充足率可能面临压力。

鲁政委认为，明年信贷总量或仍旧处于高位，这将给银行资本充足率带来一定压力。

而连平则认为，由于当前银行已经基本完成了一轮融资，2011年资本充足率压力还不重，但2012年银行会有这方面压力。

而他更对2011年银行盈利能力有所担忧，“媒体报道银监会近日对融资平台贷款的管理提出新要求，可以预计2011年银行肯定要提高拨备率，计提之后，盈利状况会受到影响。”

连平指出，总体来看，讨论中的新信贷管理体制将更有效地控制信贷。

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