汽本配行业软件(平安银行2018年报：净利248亿，汽融放贷1477亿、汽融不良率054%)

3月6日晚，平安银行披露2018年财报，利润增长为最近三年来增速最快的一年，其中零售业务成为全行收入增长的主要动力。

数据显示，平安银行2018年营收为1167亿元，同比增长10.3%；净利为248.18亿元，同比增长7%，其中零售业务营收与利润占比提升至53%和69%。明星产品中汽车金融贷款新发放额1,476.68亿元、同比增长24.7%。

净利同比增长7%

资产保持稳中有升。2018年末，平安银行资产总额34,185.92亿元，较上年末增长5.2%；吸收存款余额21,285.57亿元，较上年末增长6.4%；发放贷款和垫款总额（含贴现）19,975.29亿元，较上年末增长17.2%。可以看出，2018年平安银行资产增速继续放缓，比前些年经营更稳健。

经营业绩上，平安银行2018年实现营业收入1167.16亿元，同比增长10.3%，其中利息净收入747.45亿元，同比增长1.0%；净利润248.18亿元，同比增长7%。同前两年相比，平安银行利润增长明显提速。2016年、2017年，该行行净利润同比增长3.36%、2.61%，呈下滑态势，2018年的净利润同比增速提升了4.39个百分点，达到三年来最好水平。

2018年1-12月净息差2.35%，同比略下降2个基点，平安银行方面解释称，主要受上半年资金面维持紧平衡、市场利率高位运行等因素影响，本行全年付息负债成本增速略快于生息资产收益。季度拆分来看，四季度净息差2.50%，已逐季企稳回升。

零售业务利润占比达69%

平安银行近年来一直在推动零售转型。2018年，平安银行零售金融业务营业收入达618.83亿元，较2017年末增长32.53%，在全行营收中占比为53%；净利润为171.29亿元，较2017年末增长9.25%，在全行净利润中占比达69%。

据财报，2018年末，平安银行管理零售客户资产14,167.96亿元、较上年末增长30.4%，零售客户数8390万户、较上年末增长20.0%；个人存款余额4,615.91亿元、较上年末增长35.4%，个人贷款余额11,540.13亿元、较上年末增长35.9%，占比为57.8%、较上年末提升8.0个百分点。

零售板块中，信用卡业务增长尤为明显。2018全年累计新增发卡量1737万张，同比增长15.1%；信用卡总交易金额27,248.07亿元，同比增长76.1%。2018年末，信用卡贷款余额4,732.95亿元，较上年末增长55.9%；信用卡流通卡量5152万张，较上年末增长34.4%；信用卡APP客户数突破3400万户，信用卡商城全年交易量同比增幅达231.2%。

汽车金融贷款新发放额1477亿

2018年，平安银行汽车金融贷款新发放额1,476.68亿元、同比增长24.7%，新增客户数92万户、同比增长29%；2018年末，汽车金融贷款余额1,720.29亿元，较上年末增幅22.1%。历史数据显示，2015年、2016年、2017年，平安银行的汽车消费贷款余额规模分别为786亿、953亿、1305亿元。

平安银行在财报中表示，通过流程精简优化、结合大数据模型管控风险等举措，平安银行汽车金融业务整体系统自动化审批占比达75%、较上年末提升了10个百分点，其中二手车业务自动化审批率达57.8%、较上年末提升了2.8个百分点，进一步提升了客户体验。“本行不断加强渠道创新和服务创新，通过对金融科技的充分运用推动客户体验不断提升，并凭借强大的综合金融渠道能力快速落地零售转型战略。”

2019年展望中，平安银行提到，将继续升级消费，深化信用卡、新一贷和汽融业务“三大尖兵”引领作用，重点突破模式创新。

汽车贷款不良率为0.54%

资产质量方面，截至2018年末，平安银行不良贷款余额349.1亿，较上年末增长20.4%；不良贷款率为1.75%，较上年末增加0.05个百分点。其中企业贷款（含贴现）不良率2.68%，较上年末增加0.46个百分点；个人贷款（含信用卡）不良率1.07%，较上年末下降0.11个百分点。

表面看，平安银行不良贷款余额和不良率同比都在上升，资产质量表现“不好”。但可以看到，平安银行逾期、逾期90天以上贷款余额和占比实现“双降”，不良贷款偏离度降幅明显，由2015年初最高时的278%下降到2018年末的97%；逾期90天以上贷款拨备覆盖率上升，较上年末增加53.78个百分点，达到2018年末的159.45%，风险抵补能力增强。总体而言，平安银行资产质量有了明显改善。

拆分开看，2018年末，平安银行零售业务不良率稳中有降，个人贷款不良率1.07%，较上年末下降0.11个百分点。受到宏观经济下行、共债风险爆发等外部因素的影响，消费金融全行业的风险都有所上升，信用卡和“新一贷”不良率也有所上升，其中：信用卡不良率1.32%，较上年末上升0.14个百分点；“新一贷”不良率1.00%，较上年末上升0.35个百分点。

值得关注的是，平安银行汽车金融业务的风险水平持续保持平稳，2018年末不良率0.54%，较上年末下降0.05个百分点。其中新发放汽车金融贷款在发放6个月时的逾期30天以上比例为0.16%，较2017年下降0.02个百分点。

平安银行财报中写到，汽车金融贷款通过对于车辆识别技术与VIN码识别技术的深度运用，实现车辆车型自动化精准定位，自动化的后台估价体系的搭建，实现全流程识人、识车、识价一秒完成，有效降低人工成本，提升业务时效，规避欺诈风险。在催收方面，引入AI机器人催收与优质客户免催策略，提升客户满意度；全面推动各项催收流程线上化合规作业。整个风控条线通过各项科技创新手段，确保整体资产品质可控，提质增效。