房屋属于固定资产吗(房产在居民家庭资产中占比过高的弊端)

Posted 2023-05-26

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房屋属于固定资产吗(房产在居民家庭资产中占比过高的弊端)

据《中国财富报告2022》显示，2021年中国居民财富总量达到687万亿元，位居全球第二，仅次于美国，户均资产也达到了134万。2005-2021年的年复合增长率达到14.7%。

户均资产中除了现金外，还包括房产、地产和股票等其他资产。从财富结构来看，金融资产占比过低，实物资产占比近70%。2021年，中国居民家庭实物资产在总财富中的占比高达69.3%，主要为房地产，全国住房市值已经达到476万亿元。

金融资产占比为30.7%，金融资产中现金和存款占比为53%，权益资产和公募基金占比约为19%。

从《财富报告》中可以看出，房产在我国居民家庭资产中的占比明显过高，这体现出房产在中国家庭财富中的重要性以及家庭对房产的依赖。不过，这一状况也是由中国特殊国情所决定的。

与美国作一对比：中国家庭的房产在总资产中占比为70%，美国只占30%。由于我国人口基数大，家庭人口多，所以中国家庭资产总和超过了美国家庭资产总和，但是按照人均，中国只有美国的1/4。

中国家庭总资产中，金融资产占比仅为5%，而美国是38%。美国居民家庭资产主要配置股票和基金。

中国家庭资产中房产占比过高，实际上是一种不合理的家庭资产结构形式，尤其是在面临通胀的情况下，风险较大。

从居民家庭资产结构看，呈现出固定资产比重过高、住房拥有率过大、家庭负债增多、地区间差距过大等问题。这一不合理的结构突出表现为，房产占比过高，金融资产占比过低，而金融资产中存款、现金居多，权益类金融资产占比更低。

房产在居民家庭资产中占比过高的弊端，主要体现在以下几个方面：

一、在通货膨胀的情况下，不懂得进行资产合理分配和多元化投资，将导致家庭财富缩水

房产在居民家庭资产中占比过高，将导致风险增大。随着通货膨胀的到来，房价下跌将导致居民财富大幅缩水，因为居民财富中房产占比达到了70%，因此房价下跌将会导致中国居民的家庭资产大幅减少。

日本就是一个很好的例子，上世纪90年代，日本房地产泡沫导致房价暴涨，使得日本总资产远远超过了美国，而泡沫破灭后，目前日本全国的总资产只有美国的60%。此外，通货膨胀还会导致股市下跌，使得投资股市的股民们产生亏损。

由于目前我国投资理财渠道有限，居民家庭资产除了房产外，其余很大一部分进入了股市，数据显示，截止2022年底，中国股民数量已经突破2亿。

这些股民中大多数缺乏投资经验，仅抱着赚钱的希望进入股市，所以随时会成为被收割的“韭菜”。事实上，生活中的“二八定律”无处不在，而在股市中则体现得更为明显。

目前国际上最合理的理财方式，就是通用的“4321理财法”：即资产配置采取40%固定资产、30%金融资产、20%储蓄资产、10%保险，并且采取恒定混合型策略，即某种资产价格上涨后，减少这类资产总额，将其平均分配在余下的资产中，使之恒定保持一个4321比例。

从投资行为本身分析，任何一项投资，都需要做两方面的考量，一个是风险意识，一个是收益期待，这是所有投资者在投资前都必须考虑的问题。而从世界范围看，中国投资者是最为缺乏风险意识的。

尤其体现在我国在金融资产和财富管理方面处于落后状态，不仅落后于发达国家，也落后于与我国发展水平接近的其他新兴国家。

数据显示，我国的金融资产中养老和保险占比大约为11%，在这些国家中占比最低，这几类资产合计仅占我国居民总资产的8%，而印度为27%、韩国20%、日本30%、美国56%、新加坡46%、台湾25%。

尤其是我国居民资产中的保险占比仅为5%，而发达国家的保险资产占比均在20%以上，房产占比为35%。不过，相信随着时间的推移，人们会逐渐认识到合理配置家庭资产和进行多元化投资的重要性，对自己的资产配置逐步作出合理调整。

此外，我国现有的银行投资理财普遍存在着，投资品种少、收益低、类型单一，长期以来没有多大变化，缺乏创新，使得民众逐渐失去了对银行投资理财项目的兴趣。实际上，缺乏投资渠道，说明我国在金融资产和财富管理方面处于落后状态，应加快金融改革的步伐。

二、房产在居民资产中占比过高，使得家庭负债率大幅上升

社科院发布的数据显示，我国居民杠杆率从2000年不足5%，增长到目前的62%左右，已经远超央行加杠杆的速度。从地区情况看，越是发达地区、高房价地区，居民债务的比率就越高，生活压力也更大。

尤其是一线城市的房价已经接近于天花板，让年轻人望房兴叹，房子在一二线中心城市已经成了可望而不可即的奢侈品，对此，许多人只能无奈地选择躺平，这也是导致近些年来结婚和生育率直线下降的主要原因。

按照统计数据进行推算，2021年我国GDP114万亿元，居民杠杆率为62%，算下来我国居民承担了70.68万亿元债务。平均人均负债5.01万元，家庭平均负债为15万元左右。

根据社科院《中国国家资产负债表2020》数据，我国人均财富约为36万左右，按照一家三口计算，家庭平均资产约为108万左右。调查数据显示，房产在我国居民家庭的占比为70-80%。

如按平均值75%计算，则可得出以下结果，居民家庭平均资产为108万，其中房产约为81万，存款约为2万，汽车、股票、基金等合计约为2万。由此可见，房产负债率在居民资产负债率中占到了70%以上。

如今，房子已经成为中国人最核心的资产。而房产在居民资产中占比过高，周转周期长，负债压力大，也已成为中国家庭资产的普遍特征。这种资产配置的不合理表现为，中国家庭抵御风险的能力特别弱，一旦发生风险需要大量资金时，不是卖房卖车来应对风险，就是向亲戚朋友借钱。

而由于不动产的流动性差，当家庭需要大额资金需求时，很难在短时间内变现，满足资金需求。此外，一旦出现经济危机和通货膨胀时，房产必定会贬值，直接导致家庭财富缩水。

由此可见，房产在居民负债中占比过大，所带来的风险不言而喻，目前中国已经进入老龄化社会，随着人口出生率的下降，未来房子肯定会比人多，因此，未来房价只会逐步下降，不可能再出现大幅上涨的局面。

在此情况下，众多居民家庭资产中房产占比过大的风险，就愈发凸显出来了！因此，我国居民家庭资产结构必将会呈现出一个逐步调整的趋势，以求能够在降低风险，稳定收益的基础上，建立起更为合理的资产配置模式，实际上也就是国际上通用的“4321理财法“。

三、严重影响居民的生活质量

事实上，房产在居民资产中占比过大会严重影响居民的生活质量，导致消费水平下降，同时会抑制其他行业的发展。据央行发布的数据显示，我国购房者中，贷款购房占比近80%。

这也意味着，购房者中有近80%的房奴，这些房奴背负着沉重的债务负担，不敢失业、不敢生病、不敢旅游、甚至不敢结婚，每个月发工资后第一件事，就是按期归还房贷，加上支付每个月的房租、水电、生活费后，基本上所剩无几，哪里还有什么消费能力？只能靠勉强维持较低的生活水平来度日。

随着房价的上涨，居民资产也不断升值，看起来老百姓好像变得更有钱了，实际上，人们并没有意识到背后蕴含的风险。一是居民资产增长的背后是家庭负债率的大幅上升；

二是居民资产中70-80%是房产，这只不过是纸上富贵，一旦房价下跌，意味着家庭财富将会大幅缩水；三是中国家庭的高负债率抑制了人们的消费欲望，已经成为拉动内需的最大阻力。

结语

总体上看，目前房产在我国居民家庭资产中占比过高，而且资产结构不合理，金融资产中主要为储蓄，权益资产和保险占比过低，说明民众对于财富管理和理财缺乏经验和应有的风险意识。

不过，随着我国居民理财意识到不断提高，以及中等收入群体数量的增长，相信未来居民资产结构不合理这一问题会得到逐步改善。