我要从银行带贷(最新提示严防不法中介诱导房贷转经营贷四大风险)

Posted 2023-05-26

篇首语：采得百花成蜜后，为谁辛苦为谁甜。本文由小常识网(cha138.com)小编为大家整理，主要介绍了我要从银行带贷(最新提示严防不法中介诱导房贷转经营贷四大风险)相关的知识，希望对你有一定的参考价值。

我要从银行带贷(最新提示严防不法中介诱导房贷转经营贷四大风险)

#在头条看见彼此#经常有朋友问我，现在经营贷款利率已经降到4%以下进入了3时代，是否可以用经营贷替换房贷，这样可以减少不少贷款利息？而最近，各种房贷转经营贷的传言更是充斥各种社交场所，似乎如果不将房贷转换成经营贷就成了十足的大傻子。

12月20日，监管部门对广大消费者发布2022年第8期风险提示，提醒大家警惕不法贷款中介诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险。这已经很说明问题，所谓的房贷转经营贷的幕后推手就是那些不法中介。根据风险提示明确，确实存在一些不法中介利用各种途径向消费者推介房贷转经营贷，并以“转贷降息”来诱导消费者办理转贷业务。#头条创作挑战赛#

为什么不法中介会如此的大费周章散布如此信息并诱导消费者办理房贷转经营贷呢？当然是利益。而对于房贷转经营贷的消费者可能就面临各种贷款风险陷阱了。房贷转经营贷会面临哪些陷阱呢？主要有四大风险陷阱：

第一大风险陷阱，房贷转经营贷可能面临转贷过程中的费用陷阱

实际上房贷转经营贷不是从今天开始的，2021年就曾经出现过房贷转经营贷的小高潮。2021年北京地区个人房首套房贷的贷款利率一般为5.2%，二套房贷利率一般为5.7%，但个人经营贷利率最低时可以低到3.85%，后来有所上涨仍然是最低4.35%，最高4.75%，这就是套利空间所在。

不法中介为什么费尽心机地制造出如此的贷款方式，自然是有利可图，而不是为了让你节省几个利息。一些不法中介大肆向消费者推介房贷转经营贷的目的，“转贷降息”只是一种噱头，而本质是诱导消费者使用中介过桥资金结清房贷。而如果你办理了中介过桥资金归还了贷款，那么你就可能面临各种费用陷阱。

你可以想象，中介帮助你过桥提前还房贷并不是单纯地朋友帮忙，而是自身利益最大化，你从中介那里使用的过桥资金中介要收取垫资过桥利息，这个利益非常高，有的年化可能达到24%，甚至有的更高；同时中介还会收取各种转贷服务费、调研费、手续费、评估费甚至还有贷款安排费等各种名目的高额费用，即使你最终能够成功转贷，你可能会付出超过节省利息的费用。

贷款中介之所以大量存在，就是因为收取各种中介费用后能获得暴利，房贷转经营贷不过是利用目前银行贷款利率降低以后出现的“利差”，就成为一些不法分子的巨大商机，而你一旦办理了房贷转经营贷业务，就会陷入不法中介分子设计好的各种费用陷阱。

现实中，有的仅仅是通过贷款中介办理贷款，贷款中介收取的各种贷款中介费用加助贷机构的费用就远远比银行的贷款利率还高，你希望通过中介机构减少贷款利息支付却陷入了更高的贷款费用陷阱之中。而贷款中介的各种费用是贷款利息以外的额外负担，曾经有不完全统计，一般情况下贷款中介收取的各种额外费用可能达到贷款金额的9%，甚至有的更高。

本来是为了节省银行贷款费用，结果会付出更多的各种费用，这样的转贷是不是太不厚道了，仅从费用的角度这种房贷转经营福祸就难料。要记住：世界上没有免费的午餐，各种贷款中介也不是慈善机构，你要节省的费用可能正是别人给出的赚你钱的理由，而你可能会成为那被割的“菜”。

第二大风险陷阱，办理房贷转经营贷业务以后可能会面临着经营贷没有办成的风险，导致银行房贷变成了贷款中介的高息贷款

房贷转经营贷的费用之所以让消费者觉得可以接受，根本的陷阱在于以短期博长期，即以短期的高费用博取长期的低利率，这是不法中介诱导消费者上当的理由，同时也是消费者上当的迷药。

但是如果消费者办理了过桥贷款、支付了各种费用、偿还了银行房贷以后，经营贷没有办下来，那消费者就面临两难选择：一是根本无法偿还贷款中介的过桥贷款资金，导致形成事实上的贷款违约；二是将贷款中介的过桥贷款直接变成了长期贷款，那就不是以长期博长期，而是以更高利率的长期贷款替换了比较高利率的贷款。

你可能会说，中介机构操作房贷转经营贷，一旦经营贷没有办理成功，贷款中介应该承担责任。但事实上，无论在办理房贷转经营贷时贷款中介给你什么样的承诺，甚至承诺一定会办下来低利率的经营贷，但是要记住的是，在贷款协议中不会出现任何对中介机构不利的条款，而能否办理下来经营贷最终的结果都只能是由贷款人自己承担，这才是最可怕的后果。

如果在经营性贷款无法办下来的时候，你不愿意支付费率非常高的中介机构贷款，而是你再想向银行申请房贷，那就只能是住房抵押贷款而不是住房按揭贷款，从贷款利率条件看，住房抵押贷款远远没有住房按揭贷款利率优惠，你即使能够办理成住房抵押贷款也会付出更高的贷款利率。

即使从贷款风险的角度看，房贷转经营贷也存在经营贷无法办下来的风险，而这个风险对贷款人造成非常大的还款压力或者利率压力。

第三大风险陷阱，房贷转经营贷可能面临虚假贷款陷阱，从而会严重影响贷款人的征信，不但这笔房贷资金难以落实，未来再贷款几乎不可能

很多贷款中介会给你承诺一定会办下来贷款，甚至会告诉你与很多银行都有各种合作关系，有的贷款中介机构高管就是从银行离职的。

现实中我们会经常遇到类似的问题，为什么自己在银行贷款时很难但同样的资质通过贷款中介就能够贷款到手呢？我们不能否认一些贷款中介通过增信和对信贷政策的熟悉会提高贷款的审批通过率，但贷款中介机构办理的贷款往往是那些在银行难以通过的贷款。而贷款中介之所以能够将并不太符合贷款条件的贷款申请能够通过，只有一个不二法门，即造假。

小张经过贷款中介从银行贷款80万中介收取了8万费用，已经是贷款金额的10%。这还不是最重要的，小张的贷款之所以能够通过，贷款中介先编造了虚假的工作身份证明、给小张办理了虚假的代发工资、代交社保手续和证明。贷款3个月以后，小张遇到困难无法及时还款，银行以小张编造虚假银行流水和工作身份为由认定小张涉嫌贷款诈骗。这就是典型的银行贷款流水造假。

贷款中介的造假内容主要有：贷款身份造假、银行流水造假、贷款用途造假、工资证明造假、经营收入造假等，曾经有的大学刚毕业的学生就能成为企业高管身份向银行申请贷款，年薪甚至超过百万；有的进城打工的农民就能成为高科技公司的高管、年薪300多万元等离谱的事情经常在银行的审贷中出现。但这样的贷款基本上无法贷款成功。

房贷转经营贷的关键是你要能够以经营贷的身份和名义去贷款，而经营贷是需要有条件的，毕竟个人经营贷款的主要目的是为了生产经营的资金需求。个人经营贷款发放的对象并不是个人，而是那些为符合银行个人经营贷款政策、具有完全民事行为能力的个体工商经营者、独资企业/合伙企业/有限责任公司的主要合伙人或主要自然人股东等。直白地说，个人经营贷的贷款对象是企业而不是个人，如果要符合经营贷的条件就必须将贷款申请人的身份从自然人转变为经营者的身份，这种造假很容易难以贷款成功，不但如此还可能影响贷款申请人的征信，从而对未来再申请贷款产生非常恶劣的影响。

第四大风险陷阱，房贷转经营贷有可能会陷入贷款违规甚至违法陷阱，从而带来贷款提前收回甚至受到处罚的风险

银行贷款有明确的政策规定，同时对贷款的用途有严格的限定，所以，房贷转经营贷即使侥幸贷款成功了，但由于你的贷款用途不是真实的贷款用途，有可能严重违反贷款政策和贷款用途约定，从而陷入违规甚至违法陷阱。

2021年个人经营贷这一支持小微企业和个体经营者服务的让利行为，主已经成为信贷资金流入楼市的重要途径和方式。去年曾经有朋友问我，现在贷款买房，房产中介建议以个人经营贷买房是否可行？我明确告诉他，坚决不可以。毕竟个人消费贷和个人经营贷的政策性较强而变数太大，一旦遇到监管检查或者贷款政策发生变化将产生难以预知的后果。

去年由于大量的经营贷流入房地产买房，北京、上海、广州、深圳等多地严查“经营贷”流入楼市买房，大量的经营贷买房者的贷款被收回甚至处罚，导致一些购房者被迫“前脚贷款买房，后脚卖房还贷”。

也有朋友咨询我，我用个人经营贷贷款后用于买房，结果被银行发现了，银行真的会全额收回我的贷款吗？我明确告诉他，这是最正常的做法和采取的措施，更重要的是一些银行正在这么做。

更重要的是，如果银行个人经营贷流入楼市买房，银行的工作人员也会受到处罚，根据银保监会公布的处罚信息，2021年年1月份银保监系统针对银行机构共计开出了460张罚单，涉及“信贷资金被挪用“被处罚相关责任人32人，处罚金额合计2562万元。其中涉及房地产市场的罚单29张。2022年11月监管处罚的8张罚单涉及招商、建设、交通及兴业银行4家银行，主要因个人经营贷款“三查不到位”等不同理由被罚款1370万元，多名银行相关责任人被警告。

而一旦银行发现贷款用途不符合，最基本的做法是提前全部收回贷款，那么贷款人将承担全部的违约责任、提前偿还贷款，从而造成资金链断裂，而贷款中介则不会帮助你承担任何责任。

华尔街有句名言，学会套利，你将富足一生。但同时没有说的是，套利是需要能力和水平的，如果不能正确的套利则是陷入万劫不复的境地。

俗话说反常即为妖。世界上所有的交易都是为了获利而交易，而非为了交易而交易，任何贷款中介机构的目的只有一个即唯利是图。如果我们不能看清这一本质而上当接受所谓的经营贷转换房贷，最终你能否节约利息未知，但陷阱多多会让你陷入非常难以自拔的境地。你还会房贷转经营贷吗？在评论区留言告诉我你的答案。（知识麒博士）