买大公司保险，许多人会觉得安心一些，毕竟代理人围着自己转，感觉保险 “看得见，摸得着” 的。

国内有 800 万保险代理人，平安就占了 100 多万。后台经常有朋友问，平安的产品怎么样，哪款产品值得买？

为了解答大家的问题，深蓝君就通过一篇文章：26 款平安全系列重疾险测评，看看到底怎么选？

具体内容如下：

• 买大公司保险，有哪些优势？
• 26 款平安重疾险分析，哪款好？
• 想给孩子买保险，选哪款？

一、买大公司保险，有哪些优势？

成立 30 年的平安，已经是家喻户晓，和中国人保、中国人寿、泰康 、太平洋、太平、友邦、阳光等，都是大家心目中的大公司品牌。

不可否认，买大公司保险，有着明显优势，以平安为例：

• 品牌知名度高：广告投放多，大部分人都听过平安，买得更放心
• 线下服务网点多：各省市甚至乡镇地区，容易找到平安的服务网点
• IT 系统建设完善：肯投入大量经费完善 IT 系统，方便客户投保、保全、理赔等

很多大品牌其实属于集团公司，旗下业务是多方面的。以平安为例，旗下就包括：保险、银行、投资、科技等业务。

“买保险，就是买平安”的广告，相信很多人听过。

但实质上，平安还为客户提供多种金融产品和生活服务，比如信用卡、贷款、证券、房产服务等，这也是集团公司整合资源的优势。

二、26 款平安重疾险，哪款值得买？

虽然都打着平安品牌，实际上，平安旗下有不同的保险子公司。不同子公司都有开发各类保险产品，还存在竞争关系。

根据公开信息，深蓝君把平安旗下 20 多款重疾险都整理出来，经过对比分析，为大家优选出 8 款，进行重点测评，具体如下：

• 平安人寿平安福 2019 / 少儿平安福 2019
• 平安人寿福保保 / 少儿福保保
• 平安人寿守护福 18
• 平安人寿平安福上福 / 少儿福上福
• 平安人寿福满分 / 爱满分 19
• 平安人寿鑫盛 17 / 金鑫盛 17
• 平安人寿爱加分 / 福加分
• 平安人寿安鑫保 18
• 平安人寿智悦人生（万能险）
• 平安人寿智能星（万能险）
• 平安人寿安心人生（尊享版）
• 平安人寿安护金生
• 平安人寿福泽保
• 平安人寿福泽安康
• 平安人寿福寿安康 18
• 平安人寿福运安康
• 平安人寿民佑安康
• 平安养老关爱一生（尊享版）
• 平安健康 i 康保
• 平安健康 e 生康

话不多说，直接上图：

直接说结论：

• 如果追求高性价比：可以考虑平安养老的 关爱一生（尊享版），重疾赔 1 次， 轻症可赔 5 次，是平安旗下性价比最高的重疾险。
• 如果追求保障全面：可以考虑 福泽安康，重疾可赔 3 次，最长保到 100 岁，已经超过平均寿命了，不过这款也是最贵的，适合预算充足的朋友考虑。
• 如果偏爱返还保费：可以关注 福运安康，保障全面，特定癌症可额外赔付，如果几十年没生大病，80 岁可以返还保费。

提醒一下，平安大部分重疾险产品，都没有豁免责任，需要单独附加，上面表格里的保费都还没算上豁免，大家在选择的时候，需要注意一下。

三、八款产品具体测评分析：

1、平安福2019

平安最近公布了 2018 业绩年报，平安福是保障型产品里销量最大的。

自 2013 年上市以来，平安福每年都会升级，病种越来越多，轻症豁免从无到有，保障越来越全面。

平安福 2019 主要的亮点包括：

• 运动增保额：投保两年内，运动达标可以提升保额，重疾最高增加 10%，轻症也会增加一点。
• 患轻症增保额：70 岁前赔付过轻症，每赔付 1 次，重疾保额增加 20%，最多可以增加 60%。

但比较遗憾的是，原有的不足依然没变：

• 高发轻症不保：轻度脑中风、不典型心梗、冠状动脉介入术等，平安福 2019 仍然是不保障的。
• 癌症多次赔付很严苛：要求首次重疾必须是癌症，两次赔付要相隔 5 年，这些赔付条件竞争力不大，很多产品间隔时间要求更短，而且没有要求“ 首次患癌症 ”这样苛刻。

平安福是多个产品的打包，除了主险终身寿险，还包含一系列的附加险，虽然附加险投保方便，但可能存在续保不稳定、价格不透明等缺点。

以意外险为例，平安福是必须附加意外险的：

平安福长期意外可保到 70 岁，还可以豁免保费，但保障只有身故/伤残，每年保费比市面同类产品贵了一倍多，普通家庭购买一年期的意外险更加实惠一点。

2、福保保

福保保是平安最新推出的重疾险，保障跟平安福一样，费率也相近，但无需捆绑意外险，交费期间有 15 年、25 年可选，相当于比平安福少交 5 年，看上去非常划算。

但福保保属于附加险，无法单独购买，投保须符合如下三个条件：

• 老客户：购买过平安福、少儿平安福、护身福、守护福系列产品，且保单仍在缴费。
• 保费门槛：保费必须达到 5000 元。
• 保额限制：福保保是附加险，保额不能超过主险。

要享受福保保的费率优惠，看来还得费点周折。下面深蓝君通过三套方案对比，看如何投保比较划算。为了方便大家对比，我同时加入一款大公司重疾险。

可以看到，同样 50 万保额，平安福搭配福保保，比守护福要便宜，而且还多了 15 万保额的意外险，但仍比太平福禄康瑞要贵一些。

3、关爱一生（尊享版）

由于品牌溢价、广告投放、运营成本等因素，大公司产品通常不便宜。

如果要买平安，我会倾向于选 关爱一生（尊享版），这是平安旗下性价比较高的重疾险。

重疾险不管保 80 种还是 100 种病，里面都包含国家统一规范的 25 种，而这 25 种重疾，已经涵盖 95% 以上的疾病理赔。

但轻症是没有统一的，我们可以重点看下高发轻症保障：

从对比可以看到，关爱一生（尊享版）保障非常全面，轻度脑中风、不典型心梗、冠状动脉介入术等高发轻症都有涵盖，价格也非常良心实惠。

不过这款属于 团体保险，需要以公司团体名义，在当地的平安养老险公司开通合作后，个人就可以投保了，同时还可以为配偶、孩子、父母购买。

4、福泽安康

目前市面上重疾险五花八门，有消费型重疾险、终身型重疾险、多次赔付重疾险等，都各有优势。

福泽安康，是平安旗下的多次赔付重疾险之一，同时也属于返还型重疾险，可选保至 80 岁或 100 岁返还保费，主要优势包括：

• 保障充足：重疾、轻症均有保障，可附加轻症豁免。
• 多次赔付：重疾最高可赔付 3 次，间隔 180 天即可。
• 保额增加：保额每 5 年递增 5% ，不需要先罹患轻症。

由于是多次赔付，又是返还型保险，福泽安康保费并不低，且最长只能选择 20 年交费，年纪大的人投保，容易出现保费倒挂，杠杆不高。

选择保到 80 岁的情况下，保费和平安福相差不太大，但保障要比平安福好很多，有需要的朋友也可以关注一下。

5、福运安康 / 福满分

国人喜欢储蓄，如果没有得病，保费白交就很不划算。为了迎合需求，保险公司开发了不少返还型产品，有病治病，没病返本。福运安康、福满分都属于这类产品。

天下没有免费午餐，这类保险看起来划算，其实大部分都是吃亏的。返还型重疾险的套路是：

• 比别人多交保费：买同样的保障，但多交很多保费给保险公司拿去理财。
• 能否返还不确定：假如得病，多交的钱就打水漂了，不再返还。
• 返还的钱已贬值：几十年后返还的保费，早已经贬值很多，根本不值钱了。

如果你确定要选一款返还型重疾险，又偏爱平安品牌，可以关注一下福运安康。

特定癌症可额外赔付 50% 保额， 且轻症涵盖轻度脑中风、不典型心梗、冠状动脉介入术等高发疾病，保障方面表现还是不错的。

如果到 80 岁都没得大病，就可以拿回保费，保障也结束了。

6、安心人生（尊享版）

个人不太推荐购买银保渠道的安护金生、安心人生（尊享版），不但保费高，还缺乏高发轻症，保障并不全面。

四、想给孩子买保险，怎么选？

很多人都是为了孩子，才开始了解保险的。

从务实的角度，深蓝君建议为儿童购买保险，可以按照这个顺序：国家医保 → 意外险 → 重疾险 → 医疗险。

传统的终身型保险，一般通过附加险的形式，可以把几个险种都打包好，比如少儿平安福。

深蓝君也总结了 平安 8 款儿童可以投保的重疾险，具体内容如下：

点击查看大图

直接说结论：

• 如果预算充足：如果家庭年收入较高预算充足，偏爱平安品牌，可以考虑少儿平安福，保障设计上加入了陪护金等人性化设计，也是平安的拳头产品之一。
• 如果有公司团险：可以为孩子投保关爱一生（尊享版），价格更实惠一些。
• 如果预算有限：如果是预算有限的普通家庭，可以考虑消费型重疾险，每年几百元，就可以买到充足的保障，性价比非常高。

普通工薪家庭可能大人保障配置充足之后，剩下的预算可能不多了，还要花几千块钱给孩子买重疾险，很多人压力会很大。

深蓝君不久前刚写过《 25 款儿童重疾险测评》，这类产品保障几十年，给孩子买也比较合适，价格也就几百块，任何家庭都是能承担得起的。

大家点击我头像，给我私信：儿童。就能自动看到儿童重疾险的详细文章.

五、写在最后：

30 年风云变幻，诞生于深圳蛇口的平安，从一家财险公司，发展成如今的金融航母，截止 2018 年末，集团中产及以上客户占比 72% 。

买保险是一项系统工程，首先要梳理清自己的需求、保费预算等，先规划后产品，公司品牌在我看来只是影响因素之一。

对于年收入 5-10 万家庭、20 万家庭、50 万家庭如何做保险规划，我也专门有过分析的，只要点击我头像，私信回复：方案，即可看到。

保险是很复杂的金融产品，希望大家结合自己需求，选择到最适合自己的保险。

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一起了解保险，用好保险 ：）

文章来源：微信公众号“深蓝保”

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