别让你的养老金也丁克丁克家庭如何做好理财规划

Posted 2022-04-04

篇首语：一年好景君须记，最是橙黄橘绿时。本文由小常识网(cha138.com)小编为大家整理，主要介绍了别让你的养老金也丁克丁克家庭如何做好理财规划相关的知识，希望对你有一定的参考价值。

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别让你的养老金也丁克丁克家庭如何做好理财规划

我国自古就有很多形容家庭的谚语，如“不孝有三，无后为大”等，都为一个家庭的未来勾画了固定模式。但随着社会观、家庭观的不断转变，现在许多的年轻夫妇都选择了充分享受二人世界，把精力放在职场打拼上；那对于丁克家庭来说，由于没有子女教育的需求，因此其家庭财务规划仅仅包含应急准备、长期保障、退休养老3个基本规划。丁克家庭如何做好理财规划，别让你的养老金也丁克！跟着小编一起来看看！

理财嘉宾简介

张翔：金融理财师（AFP），现任中国工商银行安徽省分行营业部个人客户经理，助理经济师。

丁克家族的“四大成员”

从目前丁克家庭经济构成情况看，大致可以分为四类。第一类是夫妻双方都是高收入的情况，出于对生活的浪漫追求，以成为旅游型家庭为主旨，充分享受生活情趣为追求，是这部分家庭的主要心态；第二类是双方收入处于中等水平，此类人群是“丁与不丁”的一类，因为很多的考虑是来源于自身工作上的压力和竞争，怕因为有了小孩影响自身发展，于是在短期内会采用一种“丁克”的生活方式；第三类是收入中下，但有着超前意识的夫妻，此类家庭因为要“白手起家”，但又想追求生活的质量，于是就在忍受着生活压力的同时，还要去憧憬着生活的美好；第四类是具有中国特色的丁克家庭，此类家庭从严格意义上，应该不属于“丁克”，因为他们有后代，但是从生活方式上看，他们又属于“丁克”类型，充分享受着生活带来的乐趣，原因是孩子由双方父母代管。此类家庭的比例目前正呈现出一种增长趋势。将“丁克理念”进行到底，已经深深地贯穿在他们的生活价值观里。

【实际案例】

蒋太太是一名合肥市的中学老师，税后月收入3600元。先生比她大3岁，现在是一家公司的高层管理人员，税后月收入8000元。两人年终奖合计8万元。结婚10多年来两人一直没有要小孩，将来也不打算要。他们生活上比较宽裕，但不追求奢华。

蒋太太和先生没有房屋贷款“月供”压力，他们家庭的用车费用，也都可以由先生公司负担，因此虽然“养”了两辆车，夫妻俩每月的家庭共同生活开销维持在5000元左右，在合肥属于中上水准。两个人的月度结余达到了7000元。

夫妻俩有储蓄25万，其中10万元活期存款，15万元定期存款。有一套自住房产，保守估计市值约80万元，还有两辆私家车总估值约30万元。负债方面则为零。

【理财需求】

蒋太太想45岁退休，同时希望依靠理财收益来维持个人的零花之用，包括健身、着装和读书方面，每年差不多要2万元。先生则继续工作到60岁，今后赚的钱继续供家庭积累之用，作为两人今后的养老积累。先生出外应酬的开支每年为1万左右。

蒋太太和先生前几年分别投保了一份10万元额度的终身寿险，两人的保费都是3000元左右。蒋太太还有一份8万元额度的意外险，保费150元；先生有一份10万元额度的意外险，保费200元。此外，蒋太太个人还有一个递增型养老保险，已经完成10年缴费，到她55岁开始可每年领取养老金5000元，然后每年递增。

【案例点评】

从总体来看，张翔认为蒋先生一家目前保险这块的安排还是比较恰当。作为像蒋先生这样的丁克家庭是比较适合选择养老保险和意外伤害保险及终身寿险的。鉴于蒋先生一家每月还可结余7000元，所以可以适当增加养老保险的投入，以保证退休后有足够的养老金。但由于考虑到通货膨胀的因素，目前不建议选择那些传统的、收益固定的养老年金产品，推荐选择那些稳妥增值的、可长期储备养老金的万能寿险。此外还可以灵活附加一些重大疾病保险或伤残豁免保险费等保障，既可以获得稳定收益，又可以得到一份保险保障；而除去保险部分的资金则以定期定额的方式购入一些业绩较好的证券投资基金上，可以重点购买一些平衡型基金。而股票型基金由于风险偏大，货币型基金由于收益较低都应作为辅助投资对象。

至于蒋先生和太太还有25万元的储蓄和每年8万元年终奖金，则可以拿出一部分资金购买银行的长期人民币理财产品或高回报率信托计划；此外还可以拿出一部分资金投资于短期国债或通知存款等其他高流动性的产品，这样可以保证在家庭出现紧急情况时，有一定的流动资金作为保障。当然了也可以适度进入股市，但是不建议投入过多资金。

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张小姐是一名安利产品的销售人员，因此她的收入不是很稳定。她的先生是一名软件工程师，收入较为稳定，每月大概在7200元，他年终一般还有1万元的奖金。目前两人贷款买了一套房子，每月需要还贷2400元。他们还贷款买了一辆车，每月除了还车贷之外还有近千元的养车费用。两人每月的开支算上房贷和车贷大概需要6800元。两人并不打算要孩子，准备做丁克一族。

投资顾问认为，万丈高楼从地起，这一说法放到理财中也是适合的。也就是说任何的理财规划都要先从节流开始，而张小姐夫妇目前没有任何存款。所以张小姐目前的理财第一要素就是能够储蓄一定的家庭应急金来应对紧急情况。2万~3万元现金储蓄是最低的要求的，今后每月的结余也需要在安排好应急金以后再做适当的积极投资。

目前张小姐家庭的不必要开支比例很高，因此专家建议将生活支出费用用一个明细表列出，将大部分不必要开支剪除，这样家庭的支出比例将会大大降低。同时可以按政策规定每半年将两人的公积金取出偿还房贷，合理利用公积金减轻房贷压力。这样张小姐可以减轻日常支出的压力，将现在每月供房的支出用于投资以便积累财富。

丁克族如何解决养老问题

一、最初的思考：钱

虽然题主说这不是钱的问题，而是身体（医疗养老等）的问题——但是这些身体问题归根结底也是钱的问题啊。

所以，当我最开始决定丁克的时候，我认为妥善度过晚年的核心问题是钱。或者说，你的晚年有多妥善，取决于你有多少钱（收入）——为此，我进行了测算：当你退休时候，用以下财务标准来衡量，从上往下代表着你晚年的从低到高的妥善程度：

1）你的积蓄，和晚年固定收入（即退休金、商业保险、不动产收益、金融产品收益等），可以支撑你的日常所需，或足够你正常生活到死——以目前的北京为例，需要大约总值为150万元。达到这个标准，你和配偶可以活下来，但是一旦遭遇重大疾病或事故将会有个很糟糕而凄惨的结局。而且随着你丧失生活自理能力，也将滑向一个凄惨的结局。

2）你的收入总值除了满足上一条之外，还另外富余一笔晚年医疗基金（医保的金额可以计算进去），可以让你和配偶在一定金额范围内，用于治疗晚年带来的各种疾病。如果超出这个金额，则应果断割肉，因为你没有子女来帮你想这个问题，要自己先想好——以目前的北京为例，你需要从退休到死这段时间内手里有大约400万元。达到这个标准，你可以比较从容地面对晚年各种疾病，虽然最终免不了病死但不至于因为一点小病而凄惨而死，但是同样，随着你生活能力的丧失，你的财务和治疗计划仍然会慢慢出问题——因为没有子女来无偿照顾你。即使在有亲戚后代的情况下，晚年生活出差错的风险仍然很高。

3）为此，你需要额外一笔找人照顾你生活的基金，这笔基金首先要能够负担起你所能满意的养老院服务，其次要能够负担起在你生活能力下降过程中一个出色的生活助理的工资，再次要能够在出现问题的时候砸晕某个年轻人一定能帮你料理后事，具体细节规划很复杂我不展开说了，总之，你的养老基金现在涨到约800万元了。但是不确定性和风险仍然很大。

4）当在国内没有完美的解决方案的时候，你需要你的养老基金可以在你还走的动，脑袋清楚的时候有实力直接对接国外的解决方案，就我所知，很多国家对于孤寡老人的抚养关爱环境是很好的，你所需要的，只是成功地对接上他们的解决方案：这个数目有点不好计算，但是保守地估计，你需要大约2000万元的养老基金，这个数目可以确保你可以找到移民并安度晚年的国家。

以上这些测算标准，是建立在如果明天你突然就60岁且退休了的假设上的，对于实际情况而言，通货膨胀、退休前遭遇的重大疾病和事故都会带来额外的风险，但是基本上来讲，当你目前财产达到第三和第四个标准之间的时候，你可以比较放心地开始丁克，不需要太担心你晚年的身体问题。

二、深入的思考：生活方式

在深入思考这个问题许久之后，我的观念有了很大的改变，因此忘了我上面说的吧，那完全是扯淡。因为这是充分不必要条件，并没有很多人在刚结婚的时候就能拍胸脯说“我的钱够我花到死”。

那么怎么办呢？

我认为，作为一个丁克，需要和正常人有些不一样的生活方式：

因为正常人在面对自己的晚年时候，大体是这样想的：当我衰老，我所付出给我的孩子的，将给我回报，我将享受家庭成员给我的关爱，用以对抗我的衰老和疾病：让他们去操心我，而让我妥善地老去，死去，正如我的家族千万年来所运转的那样。这大概是一个正常人在晚年的生活方式吧。

而我无法这样思考，我的客观条件不允许。我必须有一个能够让我在没有后代的情况下仍然善终的生活方式。

回到我最初的选择：为什么丁克？

因为我选择不以一个家族的存续与扩张，来构成我对抗衰老，对抗世界的城堡围墙。

我拆了墙，就要拥抱世界。正是为了拥抱世界，我才拆了墙。

我丁克，是因为我觉得，世界比所谓的家族重要，血脉不是交心与忠诚的唯一理由，我想要探究的这个世界，这过程该是将心比心的，如果我老去，却除了爱人没有人与我陪伴，那我拆这堵墙又有什么意义呢？

写到这里我想在心里感谢很多人，因为他们让我知道，有天我老去或者死去，我不会孤单。

或者，我从来孤单。

三、最终的思考：生死观

我将如何面对我的死亡？

如果我的死亡不是突然来临，而是一点一点地将我的心智、体能和生活瓦解，生命渐次崩塌，我又将如何面对？

这是不仅丁克，而是所有人都应该思考的两个问题，只不过正常人将更多的精力投入了家族的存续，将面对和解决这两个问题的过程更多留给了自己的后代，所以可能放在这个问题上的思考没有我多。

我的思考结论是：自己的生命和死亡，或快速或缓慢，与我的家族有什么关系呢？与关心我的朋友有什么关系呢？与我的钱财又有什么关系呢？——即使你有这些，你还是要死的。

知道自己必将死亡，也知道自己必须直面死亡的过程，促使我更多地思考：生命该如何。

做一场旷日持久的投资，在人世间构建一条虚无徒劳的血脉连接，这不会让你更好地活，也不会让你更好地死。

因为怎样活和怎样死，一直都掌握在自己手上。

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