人身保险精算的意义

Posted 2022-10-01 风险

篇首语：自觉心是进步之母，自贱心是堕落之源，故自觉心不可无，自贱心不可有。本文由小常识网(cha138.com)小编为大家整理，主要介绍了人身保险精算的意义相关的知识，希望对你有一定的参考价值。

人身保险精算精算起源于寿险业，随着现代寿险业规模的不断扩大、经营的不断发展，人身保险精算显得更加重要。这是由于现代寿险业经营的复杂性，决定了寿险中要运用精算技术的地方很多。

首先，由保险的定义可知，保险是针对风险而建立的一种经济保障机制，其经营的对象就是风险，具体到人身保险来讲，主要是被保险人活得太久与死得过早这样两类风险。而风险具有如下的特征：

第一，风险是客观存在的。一方面，各种自然灾害是按自然规律运行的客观现象，使人力不可抗拒的；另一方面，各种人为事故虽然可以通过加强管理得以减轻，但无论怎样努力，都只能避免个别事故而不可能从整体上消除事故发生的风险。因而，尽管人们在一定的时间和空间可以发挥主观能动性改变风险存在和发生的条件，进而降低风险发生的频率和损失程度，但绝对不可能消灭风险。

第二，风险具有不确定性。风险的不确定性表现在，损失的是否发生、发生的时间、发生的地点、造成损失的大小都是不确定的。

第三，风险是普遍存在的。在现实社会中，无论人们的年龄、性别、职业怎样，无论何时，也无论身处何处，人们总会面临各种各样的风险。

第四，风险是可以预测。从现代的概率论和数理统计可知，由于风险是一种损失的随机不确定性，对于群体来说，各种风险发生的概率、损失的大小及其波动性是可以大致计算出来的。风险的这些特征表明，在实际的保险经营中，不可避免地存在着一定的风险，同时这些风险又是可以通过科学的方法来预测和减少的。这就要求，在人身保险的经营中必须考虑到这些风险的存在，运用定量的方法进行精确的风险分析。

其次，人身保险经营的特性也决定了其必须要进行大量的定量分析。人身保险的保单一般是长期契约，这就决定了其收入和支出在时间上是不配比的，且为了支付未来赔偿而筹集的保费与未来实际发生的赔偿金额也存在差别。为了降低经营的风险，就必须把这些差别控制在一定的范围内并尽量降低，而这就需要科学精确地厘定保险费率，其考虑的主要因素为预估的死亡率、利息率、费用率，它们都是时间随机变量函数。此外，人身保险经营中收入与支出时间上的不配比也使得经营过程中存在大量的闲置资金，所以人身保险中闲置资金的投资就是一项重要的工作。但投资项目的选择、投资风险的分析、投资金额的确定、投资回报率的估计、投资绩效的评价等都是需要精确确定的，也即与精算有关。

除以上所分析的项目以外，人身保险中需要精算的地方还很多，如随着时间的变化，生命表应作一定的修正，相应地，原来一定时期内相对稳定的费率也将变化；经济周期对人身保险的影响及由此引起的经营调整等。总之，人身保险的科学运营客观上离不开精算，人身保险精算使人身保险的经营科学化，确保了经营的稳定性和盈利水平。