个人责任保险的基本内容

Posted 2022-10-01 被保险人

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个人责任保险的基本内容

(一)可选择承保的保险责任

个人责任风险是复杂的大量的，但保险人一般只以被保险人疏忽大意行为来确定承保的保险责任，一般包括：

(1)在被保险人所有、使用或支配的住宅内发生意外事故并造成了第三者的人身伤害或财产损失，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任。该项责任与场所责任保险相似，但仅适用于被保险人的住宅。

(2)被保险人所有、使用或支配的静物或饲养、看护的动物造成第三者的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。该责任是被保险人本人及其行为并无过失和故意，而是由其静物或动物的行为造成的损害事故，保险人负责赔偿。如户外墙上悬挂的空调的压缩机坠落砸伤行人或损坏财物，猫伤害了邻居家的小孩等。

(3)被保险人日常生活中造成第三者的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。这项责任除包括上述两项内容外，还包括被保险人本人、其亲属以及其他与被保险人一起居住的家庭成员在住宅内、外的日常生活行为所引起的依法应承担的损害赔偿责任。如骑自行车撞伤行人，小孩打架打伤了邻居家的小孩等。

(4)由损害事故所导致的有关费用。如造成第三者财物损毁的场地清理费，造成第三者人身伤害的紧急医治费、手术费，为防止和减轻对他人损害赔偿责任而支付的合理费用，保险人均予负责。

(5)被保险人的作为或不作为造成合同对方的损害赔偿责任。

(二)除外责任

个人责任保险不能承保的风险责任，主要有：

①被保险人及其家庭成员的故意行为或恶意行为所导致的损害赔偿责任。但对限定年龄以下家庭成员(如10岁以下儿童)非受人指使的故意行为经过特别约定并加收保险费，保险人亦可扩展承保。

②被保险人业务活动中引起的法律赔偿责任，但个人职业责任可通过个人职业责任保险获得保障，因而例外。

③被保险人在精神错乱情况下所引起的损害赔偿责任。

④被保险人或在被保险人支使下的违法行为、斗殴等引起的损害赔偿责任。

⑤被保险人所有、使用或照管的飞机、船舶、汽车或枪支(不包括气枪)造成的损害赔偿责任，但国外的射击运动员责任保险例外。

⑥被保险人所有、控制、租赁的非承保场所，而被保险人在该场所的行为或不行为所造成的损害赔偿责任。

⑦被保险人在承保场所范围外及承保责任时间以外的一切损害赔偿责任。

⑧被保险人及配偶、子女以及与其一起居住的亲属和其他人之间互相造成的损害或产生的损失，保险人不负责任。

(三)保险费计算及其依据

个人责任保险的保险费收取标准，主要根据保险人所承担的风险责任大小按基本限额一次性收取固定保险费。其计算依据如下：

(1)被保险人居住的处所，包括居住处所的数量和准确的位置。如临街的处所与独家住宅楼以及一个居住处所与多个居住处所的风险不同，费率应有差异。

(2)被保险人的环境，包括地理环境、社会环境等。

(3)被保险人的家属及共同居住的亲属或其他人的数量。居住的人数多，行为或不行为所产生的个人责任就大，应根据各人的年龄、职业、性别等分人计算收费。

(4)承保的区域范围大小。区域范围大，风险责任也大，如住宅外的活动就比住宅内的风险大，外出旅游又比一般室外活动风险大。

(5)被保险人的住处是否兼作营业使用，被保险人是否居住在其营业的场所。作为营业用或半营业用的场所与单纯居住的场所风险程度是有区别的，应分别考虑。

(6)保险责任的日时长短。全天时间负责比工余时间负责收费要高。

(7)赔偿限额和免赔额的高低。若保险责任中还包括了被保险人的住宅外损害赔偿责任，保险人还应根据被保险人的生活习惯和户外活动内容、特点等评估风险，作为计收保险费的依据。