险种开发的策略

Posted 2022-10-01 保险单

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险种开发的策略

险种开发策略是指保险险种开发的方法和途径，它集中地体现着保险公司的业务经营战略，是保险公司市场营销策略的重要构成部分。险种开发的目的在于选准公司的业务经营方向和战略，争取有利的竞争地位和较大的市场份额。各保险公司在险种开发时可以根据保险市场的具体情况和公司的现实条件采用不同的技术策略、组织策略和时机策略。

1．险种开发的技术策略

(1)创新型策略。创新型策略即根据保险市场的需求开发设计出新险种。它可以带来商业效益，有助于树立公司的良好形象。如英国劳合社就开出了世界上第一张汽车保险单、第一张飞机保险单、第一张海洋石油开发保险单、第一张卫星保险单等无数个新险种，从而也奠定了其在世界保险业中300年来的特殊地位。但是因创新型险种属于首创，保险公司要承担较大的风险。

(2)改进型策略。改进型策略即对其他保险公司的险种进行技术改进，保持其长处，克服其缺陷，以便对保险客户更具吸引力。该策略的运用可节省公司的人力、物力，所以许多保险公司采用这一策略来竞争保险业务，但它也存在着险种面孔老并易被其他公司仿效的缺陷。

(3)更新型策略。更新型策略即对公司过去开发过的老险种进行改进，使之符合保险客户的现实需求。如在我国香港特别行政区、日本等地的寿险市场上，寿险保单就被寿险公司不断翻新。一些保险公司纷纷在原有寿险保单的基础上推出分红保单、保值保单等多种保险单，以确保保险客户的投保信心，分担保险客户投保过程中十分担心的通货膨胀风险。

(4)引进型策略。引进型策略?a href='http://www.baiven.com/baike/223/306724.html' target='_blank' style='color:#136ec2'>粗苯哟悠渌Ｏ展灸抢镌罩帧Ｕ庵植呗砸蛴芯咛宀握瘴镉植环巡屏Α⑷肆Γ缦丈跣。淙辉谠俗髦芯哂兄秃笮裕辔矶啾Ｏ展舅捎谩４送猓谙罩挚⒅校绕涫窃诓撇朐鹑伪Ｏ障罩挚⒅校Ｏ展就ǔＴ谧⒅鼗鞠盏目⒌耐保挂⒁飧郊酉盏目ⅲ械南罩帜芊裎煌谋Ｏ湛突踔寥【鲇诒Ｏ展靖郊酉帐康亩喙选Ｒ虼耍飨沼敫郊酉胀笨⑹歉鞴Ｏ展鞠罩挚⒌囊恢钟行У募际醪呗浴?/p>

2．险种开发的组织策略

在开发险种的过程中，如何组织人力、物力和技术，亦需要根据实际情况采取不同策略。主要包括：

(1)自主开发险种。自主开发险种是指保险公司通过自己的市场调查部门、险种设计部门及专门人员来开发保险险种。它一般为实力雄厚的大保险公司所采用。

(2)联合开发险种。联合开发险种是指保险公司通过与其他保险公司、代理人、经纪人或有关社会机构的合作，共同设计推出新险种。例如，直接聘请有关社会机构的专家(保险的、法律的、制造工艺的专家等)介入险种开发，让他们参与险种设计，就可以少走弯路，并提高险种的质量。依靠代理人或经纪人的调查和意见开发新险种。对一些涉及面较大的巨额风险，多个保险公司联合攻关、共同承保。这些均是各国保险公司惯常采用的险种开发组织策略。

3．险种开发的时机策略

险种开发出来后，找准适当的时机进入市场也是很重要的。在保险经营实践中，并非各种险种都是率先投入市场就好；反之就不好。例如，在20世纪80年代末，某公司开发长效还本家财险并率先投入市场，当时因通货膨胀率很高，市民投保踊跃，但保险公司却因随后银行利率的下降而亏损，因为该险种收取的是保险储金，保险费是储金所生利息，投保当年的年利率曾达到11％，后来却逐步降到7％以下，因此，保险公司在通货膨胀率高的时期开发类似性质的险种显然可以以此为借鉴。

在险种开发中，有如下时机策略可供选择：

(1)争先策略，即争取在保险市场上最先推出某类或某个新险种。因其最先推出，可实现最先占领某类保险市场、提高公司的形象和信誉，还会因无竞争对手而获取相对较高的经营利润。但实施这种策略因无先例借鉴，亦可能存在较大风险。

(2)随波逐流策略，即根据其他保险公司的某一新险种经营情况，摸清市场情况及该险种效益情况后，再“跟”上去，立即组织研究开发该险种，分享险种市场和效益。同时，当某一险种的效益滑坡，走向衰竭之时迅速撤离市场，避免损失。

(3)拖后策略，即先看其他公司的险种经营绩效，借鉴其经验和教训，丰富自己的险种开发。虽然在时机上滞后了，但因以更新、更有吸引力的险种去吸引保险客户，亦会取得良好的营销效果。

总之，保险公司在观念上应以动态的观点去看待险种，因为险种存在的意义在于其能够满足保险客户的需求，而保险需求又在不断变化，保险险种也应随之变化。保险需求具有多层次性，险种的保障内容也应该具有多层次性。险种开发必须为展业、承保、防灾防损、理赔等打好基础，为其他保险经营环节的顺利开展做好准备。