财产保险市场的结构

Posted 2022-10-01 财产

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财产保险市场的结构

财产保险市场是从事各种财产保险交易的市场，财产保险供给方、需求方、中介方和财产保险险种是构成财产保险市场的四大基本要素。

(一)财产保险供给方

财产保险供给方，是指在保险市场上提供各种财产保险服务的一方，它是由依法定程序成立并获准经营财产保险业务的保险法人组织组成的，它们通过出售各种类型的财产保险服务来满足保险客户的风险转嫁需求，并从各种财产保险业务经营中合法地获取相应的利润。由于保险人是从事各种保险业务的专业机构，具有管理各种保险风险的丰富经验，其在财产保险市场上亦具有相对主动的地位，并承担着主要的责任。因此，国家保险管理机关对财产保险市场的管理，也主要是通过对财产保险承保人的管理来进行的。

作为财产保险市场的主要构成要素，财产保险供给方不是指单个的承保人或保险人，而是指多个承保人或保险人共同组成的财产保险卖方市场。愈是发达的财产保险市场，构成卖方市场的财产保险承保人或保险人就愈多，卖方市场的竞争亦愈是激烈化。在不同的国家，财产保险承保人或保险人的组织形式亦存在着较大的差异。例如，在西方国家，股份保险公司和相互保险公司均是构成财产保险卖方市场的主要承保人或保险人组织形式。此外，还有政府保险公司、附设保险公司等组织形式。目前，中国财产保险的承保人或保险人的组织形式主要是股份制保险公司，国有保险公司、相互保险公司等的数量极为有限。在股份制公司中，市场份额占有比较大的供给主体主要有中国人民财产保险股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司以及中华联合、大地、华泰、天安、大众、永安、华安等多家财产保险公司，国有保险公司如中国出口信用保险公司等，相互保险公司如阳光农业相互保险公司。此外，日本东京海上火灾保险公司、美亚保险公司、三星海上火灾保险公司、东京海上保险公司、丰泰保险公司、安联保险公司等外商财产保险公司的分公司、中外合资财产保险公司等也在财产保险市场中占据一席之地。

(二)财产保险需求方

财产保险的需求方，是指在保险市场上需要转嫁自己的财产或利益风险的法人单位、城乡居民家庭或自然人，它们以保险客户的身份出现，通过向保险人投保，以支付固定的保险费用为代价，来换取有关财产或利益的风险保障。各种类型的保险客户共同构成了财产保险市场上的买方市场。尽管在财产保险市场上，保险客户与保险人的法律地位是完全平等的，其交换活动应当是等价交换，但这种平等关系仍然要受到市场供求关系的影响。换言之，在财产保险市场不发达尤其是供给主体极端偏少的条件下，保险客户一般处于弱势地位。在财产保险市场发达尤其是供给主体较多的条件下，保险客户则处于较为有利的地位。财产保险市场上的这种现象，可以通过发达国家的保险市场关系和中国现阶段的保险双方关系得到证实。例如，在发达国家的财产保险市场上，由于财产保险公司之间的激烈竞争，承保人的赔付率通常在80％乃至100％以上，这意味着保险客户可以在同等条件下用优惠的费率来获得风险保障，同时也意味着保险客户具有更多的选择以及与承保人的讨价余地；而在中国目前的财产保险市场上，直接保险业务的总赔付率一般在50％一60％，该指标反映了中国的保险客户至少在目前还处于不太有利的地位，同时也反映了财产保险市场的供给主体偏少，市场竞争尚不如西方发达国家激烈。

从各国的有关保险法律、法规来看，对财产保险需求方即保险客户并不像对保险人那样严格，任何法人团体、家庭或个人都可以根据自己的需要投保不同的财产保险。不过，财产保险实务经营中也有对保险客户的限制性规定，即保险客户与投保标的之间必须存在着合法的经济利益关系，这是其投保并获得风险保障待遇的基本条件，这是避免道德风险的重要控制手段，也是公认的保险准则之一。

(三)财产保险中介人

财产保险中介人，是指依法成立并从事财产保险代理业务或经纪业务等的法人组织或机构，它在财产保险市场中起着保险人和保险客户之间的联系纽带的作用。其中，代理保险人从事出售财产保险单或处理有关财产保险赔案业务的保险中介人叫保险代理人，他代表的是保险人的利益，并在代理业务中获得相应的佣金或手续费。代理保险客户?a href='http://www.baiven.com/baike/223/304897.html' target='_blank' style='color:#136ec2'>邮路缦兆藜赐侗Ｒ滴竦谋Ｏ罩薪槿私斜Ｏ?a href='http://www.baiven.com/baike/224/288051.html' target='_blank' style='color:#136ec2'>经纪人，他代表的是保险客户的利益，同样通过经纪业务赚取佣金或手续费。此外，还有依法设立的评估机构，如保险公估行、车险评估公司等。

在财产保险市场上，保险中介人是随着财产保险市场化和竞争激烈化、核算经济化的需要而不断发展壮大起来的。一方面，保险中介人往往具有接近保险客户的优势，能够更方便地为保险客户提供财产保险服务。另一方面，保险人从经营成本考虑，将某些财产保险业务亦交由代理人代理，或者保险客户为节省人力财力而委托保险经纪人帮助选择承保人等，以便降低费用，提高自身的竞争能力。因此，保险中介人作为发达国家财产保险市场上不可缺少的重要组成部分，已经成为一支独立的力量，许多国家财产保险业务收入的40％以上是依靠保险中介人获得的，许多财产保险业务需要通过保险中介机构的介入才能完成。中国的财产保险市场正在发展，也必然需要建立并健全财产保险中介制度。随着保险代理、保险经纪及其他保险中介管理的法制化和规范化，可以肯定，财产保险中介人将在中国财产保险市场上占据应有的地位。

需要指出的是，尽管保险中介人是财产保险市场的构成要素之一，也是财产保险市场的当然主体，但它却对具体的财产保险合同不承担责任，从而并非是财产保险合同的主体。例如，保险代理人在代理财产保险业务时，不能享有对财产保险合同的任何直接权利，也无须承担合同中规定的义务，其权利义务均由保险人与保险代理人之间订立的财产保险代理合同另行规范。保险经纪人的行为亦由保险经纪人与保险客户订立的保险经纪合同进行约束。因此，对保险人而言，选择保险代理人不仅需要按照法律法规规范进行，而且应当以有利于竞争业务和降低经营成本为出发点。

(四)财产保险险种

财产保险市场的存在与发展，离不开财产保险险种。在财产保险市场供、需方之间，交换的只能是财产保险险种。因此，财产保险险种实质上是财产保险市场用以交换的商品，其中保险方是提供或销售这种商品的一方，保险客户是购买这种商品的一方。财产保险市场的供求关系在很大程度上取决于财产保险险种的数量、质量和价格。

可见，在学习和研究财产保险市场时，必须学习和研究财产保险险种。