财产保险市场的分类

Posted 2022-10-01 保险市场

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财产保险市场的分类

由于财产保险业务的广泛性，财产保险市场客观上可以细分成若干个子市场，每一个子市场均有着自己的特定内容和运行规律。从市场学的角度看，财产保险市场是潜在的保险消费者对财产保险服务的需求总体，任何一家保险公司都无法全部满足所有保险客户在财产或利益方面的风险保障需求。因此，每一家保险公司都应当根据财产保险市场的分类与市场结构的实际情况，结合自己的优势(特长)与实力，有重点地选定某类市场作为自己的业务经营主攻方向。根据不同的条件或依据对财产保险市场进行细分，即是保险人选择市场目标的基础。

(一)按地域范围划分

根据财产保险需求的地域范围，财产保险市场可以划分为城市保险市场和乡村保险市场两个子市场。

1．城市保险市场。城市财产保险市场的业务范围覆盖着所有城镇，即面向城镇居民和企业，以及各种机关、团体、事业单位。由于城市是工业化的产物，是一个国家或地区经济发达程度的代表，财富也较为集中，各种灾害事故尤其是工业事故较多，加之受市场经济规律的制约大，市民的保险意识强，从而对各种财产保险的需求也特别旺盛。保险人经营城市财产保险业务，一般较经营乡村财产保险业务成本低、效益好。因此，愈是在财产保险发展初期，愈是城乡经济差别大，城市财产保险市场就愈成为各国保险人首先开拓的市场，其竞争也非常激烈。财产保险愈是得到发展，城市财产保险市场就愈会得到充分而有效的开辟，因此，财产保险业总是在城市最先由广度经营走向深度经营。

2．乡村保险市场。乡村财产保险市场是相对广大的农村区域而言的，这一保险市场的基本特点是以农业生产为主，居民分散，自然风险大，农村居民的保险意识尚需有一个逐步发展的过程。对财产保险承保人而言，经营乡村财产保险业务一般需要花费较城镇同类业务更高的成本，而经济效益却可能较城镇业务要低。因此，乡村财产保险市场的开辟总是相对滞后于城市财产保险市场。不过，随着保险业的迅速发展，尤其是城市财产保险市场竞争的激烈化和各保险人追逐利润的逐步平均化，乡村财产保险市场将会成为保险人关注并努力开拓的市场。同时，农村生产力的不断提高、乡村工业化的加速发展和乡村物质财富的急剧积聚，也为乡村财产保险市场的发展奠定了基础。中国的乡村，正在成长为一个不容忽视的、有着巨大发展前途的财产保险市场。

(二)按业务内容划分

不同的业务内容，有着不同的业务组合，其风险性质与经营规则亦会有较大的差异。因此，根据业务内容来划分财产保险的子市场即成为财产保险市场细分的主要形式。一般而言，财产保险市场可以划分为以下四个一级子市场：

1．财产损失保险市场。该市场包括各种火灾保险业务、各种运输保险业务、各种工程保险业务等，市场交换的是各种有形财产物资的风险与保险。它是历史最悠久、业务最广泛的财产保险市场，在实践中表现为随着经济的发展和财富的增长而日益扩大。

2．责任保险市场。该市场包括各种责任保险业务，用于市场交换的是各种民事法律风险与保险，从而是随着各国民事法律制度的健全化而逐步发展、壮大起来的财产保险市场，适用于一切法人团体与城乡居民家庭或个人。愈是法制健全的国家，愈是法律意识强的国民，就愈是有发达的责任保险市场。

3．信用保证保险市场。该市场包括各种信用保险、保证保险业务，用于市场交换的是各种信用风险与保险。它是随着市场经济的发展和商业信用的普遍化而不断发展、壮大起来的又一类财产保险市场。

4．农业保险市场。该市场包括各种种植业、养殖业保险业务，用于市场交换的是农业生产风险与保险。它随着农业生产的发展而发展，但因受自然条件的制约性大，经营成本较高，在实践中一般表现出滞后发展的规律。

上述财产保险子市场还可以进一步划分为子子市场等。例如，责任保险市场可以划分为公众责任保险市场、产品责任保险市场、雇主责任保险市场、职业责任保险市场和第三者责任保险市场等。农业保险市场亦可以进一步划分为种植业保险市场、养殖业保险市场等。财产保险承保人应当根据自己的优势和市场细分来确定合理的市场取向，争取形成在市场份额分割中占有优势的业务种类，这是求得生存与发展的基础。

(三)按实施方式划分

尽管商业保险强调保险人与保险客户之间等价交换、自愿成交，但由于各国的法律制度和某些具体的保险业务的差异，财产保险市场依然可以根据不同的实施方式而划分为自愿保险市场和法定保险市场。

1．自愿保险市场。指保险双方完全凭自己的意愿进行投保或选择各种财产、利益保险并最终完成交换的保险市场，自愿地达成意思一致是这一市场的基本标志。在自愿保险市场上，保险客户完全可以根据自己的需要与可能来选择投保的险种和承保人，保险人也可以根据自己的业务经营范围和承保能力来选择保险客户，每一财产保险合同的订立，均是保险双方经过平等谈判后使保险内容和意见趋向一致的结果。自愿保险市场的特点是保险双方完全自愿，保险关系为双向选择型。由于自愿保险是整个商业保险的本质要求，自愿保险市场也就成为财产保险市场的主体部分，即绝大多数财产保险业务的承保人主要是依靠自愿保险业务来维持生存与发展的。

2．法定保险市场。指依据有关保险法律制度的规定，强制性约束有关保险交换活动的保险市场。法定保险业务的产生，主要是有些业务的性质较为特殊，它不仅关系到保险客户的利益，更关系到社会公众的利益，国家从维护社会公众利益的原则出发，通过法律的手段来对这类业务进行强有力的干预。一般而言，法定保险市场主要是财产保险中的责任保险，如机动车辆第三者责任保险、雇主责任保险等在许多国家就是法定的保险业务，凡是具有这类风险的保险客户必须依法向保险人投保，否则即被视为违法行为。在具体实践中，法定保险市场可以分为两种情况：一种是有关法律或法规只对保险客户的投保行为进行强制，即只规定保险客户必须投保，但不规定其向哪一家保险公司投保，绝大多数国家的法定保险业务均属于这一类型。二是有关法律或法规对保险双方的投保与承保行为都强制，不仅规定保险客户必须投保，而且规定某保险人必须接受其投保，少数国家采取这种方式。与自愿保险市场相比，法定保险市场因其种类有限而小得多，从而只能是整个财产保险市场的有限组成部分。不过，对于列入法定保险业务范围的保险种类而言，强制性的实施方式却必然使该业务市场得到全面而充分的开拓。

(四)按是否超越国境划分

根据保险业务领域是否超越国境，可以分为国内财产保险市场与涉外财产保险市场，尽管经济全球化趋势日益明显，保险业的国际化趋向也十分明显，但由于管辖的不同、保险业务涉及的对象不同，国内保险市场与涉外保险市场仍然是两个相对独立的市场。

国内财产保险市场，是一国之内各种财产与责任、信用保险业务交易的总称。

涉外财产保险市场，则是指保险对象或承保业务超越一国国境的财产与责任保险市场。例如，海上保险、国际航空航天保险、涉外陆上货物运输保险、国际再保险等，其共同特点是保险关系或保险内容及保险风险涉及他国的人、物或事，在经营方面保险人会更多地考虑国际惯例，某些险种的经营还须遵守国际规则。

(五)按竞争程度划分

从国际范围来看，由于各国政府对保险业管制的方针不同、各国市场上的财产保险供给主体数量不同，以及各保险公司提供的险种服务不同等，市场竞争与开放的程度亦有很大差异，从而使不同国家的财产保险市场按竞争与开放程度的不同，亦可作如下分类：

1．完全竞争型财产保险市场。在这样的市场上，不仅有多个承保人同时经营着财产保险业务，而且各财产保险公司都能够提供同质无差异的保险险种，任何公司都可以Iq由进出市场。在这种类型的市场上，价值规律发挥着充分的作用，各财产保险公司的成败通过市场竞争来决定，优胜劣汰成为铁的市场法则。

2．垄断经营型财产保险市场。即整个财产保险市场或某一细分市场完全由一家保险公司垄断经营，其他保险公司无法进入。在这种市场类型上，事实上并不存在市场竞争，价值规律不可能发挥作用，保险客户没有选择业务的余地，只能购买垄断公司的险种，而垄断公司则可以获得超额利润。

3．垄断竞争型财产保险市场。在这种市场类型中，存在着一些处于垄断地位的大公司和大量的小公司，各公司提供着有差别的同类保险服务，进出财产保险市场亦较自由，公司之问的竞争非常激烈，但由于大公司的存在，市场上仍然有较强的垄断势力。因此，垄断竞争型财产保险市场是垄断与竞争并存的市场类型。

4．寡头型财产保险市场。它比垄断竞争型财产保险市场的垄断程度更高，但又不是由一家保险公司独家垄断市场，而是由少数几家相互竞争的大保险公司展开业务竞争，并主导着财产保险业务的发展。

如果从一国的财产保险市场出发，也可以发现上述类型其实亦可能同时存在，即某些业务领域可能是完全竞争型业务市场，而另一些业务领域却可能是垄断型业务市场。以中国现阶段的财产保险市场而论，一般的火灾保险、运输保险等业务领域是完全竞争开放的，而航空保险业务却由少数几家较大的保险公司通过共保联合体垄断，出口信用保险业务目前主要由中国出口信用保险公司经营。因此，对于各保险公司而言，根据不同业务领域的竞争状况来选择主营业务的方向非常重要。