财产保险单费率厘定方法

Posted 2022-10-01 财产保险

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财产保险单费率厘定方法

保险费率的厘定方法，可以分为评价法、分类法和增减法三种。

(一)评价法

评价法是采用个别方式单独厘定费率的一种方法。每一风险单位按其特性分别制定费率，而不涉及任何风险等级鉴定或计算公式。虽然评价法不科学，但仍然被一些险种采用，尤其是在没有充分、可靠的统计资料的情况下。在开发新险种时，人们常用其他粗略统计资料评价每一风险单位，否则费率无法确定。

(二)分类法

分类法是将相同的风险并入同一等级、课以相同的费率。这一方法又称等级法或综合法，常用于火灾保险和意外保险。

保费包括净保费和附加保费，采用分类法厘定费率时其净保费的计算方法有两种：

1．纯保费法

纯保费法是以每一风险单位的平均损失频率乘以平均损失幅度求纯保费的方法。其计算公式为：

P=F×S

其中，F为每一投保单位的平均损失频率，S为平均损失幅度，P为纯保费。

纯保费法广泛用于汽车保险及其他责任保险。

2．损失率法

损失率或赔款率是指某一特定期间赔款与理赔费用之和与满期保费之比。因此损失率是一比例而不是金额。由于我们必须在保险期届满后才能计算损失率，因此现有费率只能到保险期届满后再进行调整。其调整公式为：

其中，M为费率修正系数，A为实际损失率，E为预期损失率。

(三)增减法

增减法是就属于同一级的风险，根据被保险人在保险单有效期间的实际损失经验或预期经验，对被保险人课以不同的费率的做法。

增减法又可细分为表定法、经验法和追溯法三种。

1．表定法

表定法先将分类表中的各种风险等级设定一客观标准，再按被保险人的风险性质上下调整保险费率。即先依分类法厘定分类费率，如被保险人的风险性质比分类费率所设定的客观标准为佳，则予以减费；反之则予以加费。表定法主要用于火灾保险方面。也有用于责任保险、盗窃保险的。

2．经验法

经验法是根据被保险人过去的经验来计算未来应负担的保险费率。因为它是用过去的经验修正未来的费率。所以人们又称这一方法为预期法。经验法可以修正分类法，如被保险人的经验资料越充分，修正后的分类费率就越准确。经验法依修正系数来增减费率，其修正系数公式为：

修正系数=(实际赔款-预期赔款)/预期赔款×可信度系数

这里，实际赔款表示保险人在过去某一时间的赔款经验，这一期间通常为二至三年；预期赔款是指一般保险人将来可能发生的赔款经验。可信度系数介于0与1之间。可信度系数越接近1，则可信度越高。

3．追溯法

追溯法是通过调整某一特定期间的保费率来反映保险人在该期间的赔款记录的方法。采用此法时，在保险期间终了时再据保险人的赔款记录加收或退还保险费。这一方法可进一步修正分类法。其计算公式为：

追溯保费=(基本保费+期内发生赔款×赔款转换系数)×税负乘数

这里的基本保费包括一般管理费用、行销费用及保险费用，通常为标准保费的某一比例。标准保费是按经验法汁算出来的保费。期内发生赔款是指某一特定期间所发生的赔款，包括已经赔付赔款及已经发生尚未赔付的赔款。赔款转换系数指赔款变动之费用。税负乘数以备应付课税之用。