科技保险的运行模式

Posted 2022-10-01 企业

篇首语：春衣少年当酒歌，起舞四顾以笑和。本文由小常识网(cha138.com)小编为大家整理，主要介绍了科技保险的运行模式相关的知识，希望对你有一定的参考价值。

科技保险的运行模式

科技风险的影响力和特殊性以及科技保险的复杂性同，决定了科技保险实施中的多样性。根据我国国情，科技保险可以采取下述几种模式：“投保一理赔”型模式，“担保”型模式，“半参与”型模式和“全参与”型模式。现阶段我国科技保险运行普遍采取的是“投保一理赔”型模式，但由于科技保险投保金额巨大，保费昂贵，致使多数企业因无力支付巨额保费而对科技保险“敬而远之”，而“担保”型、“半参与”型和“全参与”型科技保险运行模式为众多“观望”企业提供了有效参与的契机。

1.“投保一理赔”型模式

“投保一理赔”型是一种相对传统的保险运行方式，即科技企业以投保方身份向保险公司交纳保险金，若发生风险损失，则由保险公司负责赔偿投保方损失。科技保险的这种运行方式与大多数保险类似，科技企业投保方与保险公司以符合承保条件的标的物为中心签订保险合同，建立保险关系。整个过程可分为投保和理赔两个流程。

投保流程是从企业提出科技保险投保需求开始，双方确立投保意向后，保险公司向企业介绍科技保险条款，其中保险责任范围和责任免除内容是保险条款的重点部分。当企业认可科技保险条款后，便可提交投保资料，保险公司审查投保资料，并评估其投保风险。若投保风险不符合保险公司承保理念，则不予承保；若投保资料完全，投保风险符合保险公司承保要求，则可以制作科技保险方案并提交企业。随后，保险公司与企业就保险方案进行谈判，若存在差异，则可以在双方同意的前提下，修改保险方案，最终达成一致，保险公司出具保险单。具体的投保流程如图l所示。

投保流程中的核心环节是保险资料审查和评估投保风险。该项环节一般由接单初审、新单登记、录入复核及核保四个步骤组成。其中核保过程主要是对投保人及其保险标的做出风险评估，同时进行各种核保处理。核保过程主要包括4个方面的内容：(1)投保人资格审核。对于投保人资格进行审核的关键是认定投保人对保险标的拥有保险利益，科技保险业务中主要是通过审核投保企业是否为高科技企业、是否符合国家规定的科技保险对象范围来完成。(2)投保人或被保险人的基本情况审核。通过了解企业的性质、经营方式及状况、经济与财务状况、从事新产品研发经营的能力等，分析投保人或被保险人对项目研发的管理状况，保险公司可以及时发现其可能存在的经营风险，采取必要的措施降低和控制风险。(3)投保人或被保险人的信誉。投保人与被保险人的信誉是核保工作的重点之一。评估投保人与被保险人信誉的一个重要手段是对其以往损失和赔付情况进行了解。(4)保险标的审核。对于不同的保险标的应采取不同的审核方法。例如，高管人员和关键研发人员团体健康保险应当审核相关人员的健康状况，可以通过对被保险人员进行严格体检的方式来审查；关键研发设备保险则应当通过对设备的合格证书、生产厂家、购买渠道、设备质量等方式进行核查。

理赔流程发生在科技保险事故发生后，企业及时向保险公司通报事故情况，保险公司将协助企业积极组织施救，必要时将组织专家给予技术援助，企业应尽量保留事故现场，而且保留向事故责任方的追偿权力，同时企业还应协助保险公司理赔人员调查事故经过、原因及损失情况。此后，企业向保险公司提供索赔文件，与保险公司商定理赔金额，保险公司支付赔款并结案。具体的理赔流程如图2所示。

事故调查和审核索赔文件及责任是科技保险中理赔的核心环节。事故调查一般分为两部分，分别在索赔文件审核前后。第一部分是保险人在接到出险通知后，根据报案先后编号立案，然后保险公司根据事故性质、特点，派理赔员对现场进行查勘。查勘过程中，须做好现场的原始记录，并对伤害、事故的实际情况以及施救整理情况，逐项予以记录。第二部分是在审核索赔文件的基础上，对审核中发现的问题，根据案情进一步核实原因，包括赴现场实地调查和函电了解，或向专家、化验部门复证等。

2.“担保”型模式

“担保”型是一种改进的科技保险运行模式，它的特点在于将信贷保险引入科技保险体系，即保险公司为科技成果转化提供信贷担保，科研开发者根据担保额和项目风险大小向保险公司交纳担保费，若因合同中规定的保险责任原因而造成科技开发者无力归还科技贷款，则由承担担保责任的保险公司代为归还部分贷款。在我国大力推行自主创新战略的今天，企业不应成为科技创新的惟一主体和承担者，而必须整合各类创新资源，建立科技创新体系，科技保险“担保”型运行模式正是顺应这一理念提出的有效途径。

“担保”型科技保险主要适用于企业科技成果转化为生产的过程中，这个过程由于存在种种不确定的风险因素，企业需要寻求保险公司来共同分担，同时企业在此阶段需要大量资金支持，而向银行贷款的过程中，需要其他法人单位提供担保，企业可以通过向保险公司交纳担保费，由保险公司为企业贷款提供担保服务。此种情况下。

企业、保险公司和银行三方可相互合作，形成一个各取所需、风险共担的保险体系，如图3所示。

担保型科技保险的运行流程开始于企业的投保意向，保险公司根据其保额和项目风险大小，提出相应的担保费额，相当于保费。企业交纳担保费后，双方签订担保保险合同，此后，保险公司为企业的科技贷款提供担保，银行则向企业提供贷款。若发生合同规定的保险责任事故造成企业科技成果转化失败，而无法偿还银行贷款时，则向保险公司提交事故材料，提出理赔要求，保险公司审查责任事故，认为符合规定后按照合同约定的比例归还部分贷款，作为保险赔偿金并结案。

3.“半参与”型模式

“半参与”型模式是保险公司在科研开发项目发生风险损失的情况下要向投保人支付赔偿费，而当科研开发项目获得成功而且收益超过某一标准时，保险公司可以较小的比例参与收益分成。在该模式下，投保科技企业不交纳保险金，而是出让部分收益权，在项目发生风险时，保险公司负责赔偿保险合同中约定的赔偿额度，而当项目获得一定数额的收益后，保险公司可以行使受益权获取规定比例的收益分成。这种模式实际上是将保险金转化为受益权，即将现金转化为一种权益，省略了保险公司利用保险金再投资的过程。

对于“半参与”模式下的科技保险运行分为投保、理赔和收益分成三个部分，其中投保过程主要由企业投保、保险公司核保、保单生成三大部分组成，理赔过程中的理赔金额应当依照风险共担的原则以及保险合同的相关条款进行赔付，其步骤与“投保一理赔”型模式基本相同。收益分成是“半参与”型与“全参与”型模式下所特有的环节，其主要包括收益评估、收益认定和收益分成兑现三个部分。收益评估主要是企业向保险公司提供项目收益报告，并由保险公司委托第三方对项目收益进行评估；收益认定则是在收益评估之后由保险公司对收益情况进行认证，并按照保险合同向企业提出收益分成方案，最后由企业认定方案。收益分成兑现是企业按照保险合同的相关条款以及双方认定的收益分成方案，对收益分成实施兑现。具体的收益分成流程如图4所示。

4.“全参与”型模式

“全参与”型模式是指保险公司以风险投资者身份直接介入科研开发活动，并与企业或其他投资者实现利益共享、风险共担。在该模式下，保险公司不向企业收取保险费，同时向企业注入部分资金作为风险投资，派出专人参与监督和协助整个项目运作，帮助企业完成项目。在项目完成之后企业与保险公司对全部收益进行分成。从该模式的定义看，其核心主要是利益共享和风险共担，即企业与保险公司完全分摊科技风险并共享利益。这种模式一般在企业没有足够资金和能力完成项目，并且项目本身具有较强的可赢利性情况下实施。保险公司在实施“全参与”型模式时应十分注重项目的风险评估和盈利能力，同时必须让拥有相关知识和能力的人员参与监督和控制该项目，以同步监控项目的风险。保险公司应注意通过再保险对项目实施风险分摊，以降低项目失败给保险公司带来的损失。

“全参与”型模式下科技保险的实施主要由三大部分组成：投保、项目过程风险控制和收益分成或损失分摊。

其中投保过程与“投保一理赔”型模式基本相同，只是在科技保险双方签订合同后，保险公司需要向企业支付风险投资费用。

项目过程风险控制流程主要由协商遣派项目参与人员、再保险和风险跟踪控制三个部分组成。协商遣派项目参与人员应先由保险公司与企业共同协商制定派遣人员的数量、人员名单、人员职能、权力和监督控制范围。再保险是保险公司根据项目的风险和相关需要，向其他保险公司提出再保险请求，并签订再保险合同。风险跟踪控制主要包括保险公司派遣人员在发现或预知风险后与企业共同协商控制风险并及时向保险公司汇报，请求保险公司与企业共同规避风险；保险公司派遣人员如发现企业存在欺诈或渎职行为应及时向保险公司报告，保险公司根据情况提出诉讼或终止保险合同；风险发生后，保险公司向提供再保险的第三方保险公司提出理赔请求，以减少损失。具体流程如图5所示。

在项目成功获得收益后，保险公司将按照保险合同的相关条款参与企业的收益分成。其流程与“半参与”模式下的收益分成完全相同，只是分成的额度应与保险公司承担的风险以及风险投资额度对等。如果项目最终失败，并产生了损失，企业应当向保险公司报告损失，并统计损失情况，经保险公司与第三方损失评估认定后，保险公司回收剩余的风险投资资金并与企业共同承担损失。

具体流程如图6所示。