旅游意外保险和旅游责任保险的区别

Posted 2022-10-01 旅行社

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旅游意外保险和旅游责任保险的区别

(1)保险标的不同

旅行社责任保险的标的是旅行社依法应承担的对旅游者的经济赔偿责任，是一种无形的利益标的和抽象的物权。由于旅行社在从事旅游业务的经营活动中对旅游者的损害可能是旅游者的身体，也可能是旅游者的财物。所以，旅行社责任保险标的中既包括旅游者人身伤亡赔偿责任等人身责任，也含有旅游者行李物品的丢失、损坏或被盗所引起的赔偿责任和由于旅行社责任争议引起的诉讼费用等财产责任。而且，其中所涉及的受益对象——旅游者是在旅行社从事旅游业务经营活动中有可能遭受损害的个人或群体，在投保时只是一个模糊群体概念，与具体的人或物没有直接关系。而旅游意外保险的保险标的是特定被保险人的身体和生命(在我国保险业实行寿险、财险分业经营前还包括旅游者行李物品的丢失、损坏或被盗所引起的赔偿责任等有限的财产责任)，仅仅是旅游者的人身责任是有形的实体标的。它所涉及的保障对象——旅游者和旅行社派出的导游、领队在投保时必须具体明确，是特定的个人。

(2)保险合同的主体不同

在旅游保险合同中，主体包括当事人(投保人、保险人)。关系人(被保险人、受益人)、辅助人(保险代理人)。根据《旅行社投保旅行社责任保险规定》，虽然旅游意外保险和旅行社责任保险的投保人都是中华人民共和国境内的旅行社，但保险人分别是中国境内的寿险公司、财险公司。在保险合同的关系人上，主要体现为被保险人的区别。在旅游意外保险合同中，被保险人是旅游者、导游或领队人员。旅行社仅作为其代理人代办旅游意外保险。旅行社责任保险的被保险人则是旅行社。因此，旅游意外保险的被保险人是旅游者及相应的导游或领队人员，保险公司的赔偿并不能代替旅行社的责任赔偿，而在旅行社责任保险中?a href='http://www.baiven.com/baike/223/306724.html' target='_blank' style='color:#136ec2'>粗苯颖Ｕ系氖锹眯猩绲睦妫布浣颖Ｕ下糜握叩睦妗?/p>

(3)保费来源、投保方式不同

旅行社责任保险，由于被保险人是旅行社，保费可计入成本，但不得在销售价格中单独列项，只能由旅行社支付。为了能切实保障旅行社、旅游者的合法权益，旅行社责任保险、旅游意外保险都被规定为强制保险，充分体现“集会危险，分散损失”的基本原理。在投保时，两者存在明显差别。前者采取按年度投保的方式，而且组团社、地接社均要投保；后者可以一团一保，也可以以上一年该旅行社组织旅游者的人数为基础，实行一年一保，只要组团社投保，地接社不必投保。

(4)保险期限、索赔时效不同

《旅行社投保旅行社责任保险规定》第9条：“旅行社责任保险的期限为一年。”旅游者在自行终止旅行社安排的旅游行程后或在不参加双方约定的活动而自行活动的时间不在保险期限范围内。表面看来两种保险的保险期限不同，但相对特定的旅游者而言，适用保险赔偿的期限是相同的。当事故发生后，旅行社责任保险的索赔时效是自旅行社知道保险事故发生之日起2年内，否则，旅行社向保险公司请求赔偿或者给付保险金的权利消灭；旅游意外保险的索赔时效一般以事故发生之日起180天内为限。

(5)赔偿依据、赔付额度不同

旅行社责任保险以有关法律、法规或执法部门的裁决为依据承担相应的赔偿责任。只有当旅行社给旅游者造成损害的行为违反了有关法律、法规，依法应承担赔偿责任时，保险人才会履行赔偿责任。反之，保险人无需承担任何赔偿责任。旅游意外保险的赔偿依据是保险合同中约定的意外事故发生并造成了旅游者。导游或领队的伤亡等事实，保险人按约定承担给付保险金的责任。在赔付额度方面，旅行社责任保险只是补偿受害的旅游者。旅行社的实际损失。由于投保的责任有很大的不确定性，因而，在规定保险金的同时，也规定了相应的赔偿限额。另据《保险法》规定，重复投保的，各保险人一般要按照保险金额与保险金总额的比例分别承担相应的赔偿责任。如果被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿时可相应扣减其已得的金额。而旅游意外保险则是对人身因意外事故造成伤害时赔付保险金，人的身体、生命是无法用金钱来衡量的，只规定了保险金的最低标准，无赔偿限额。即使重复投保，保险人也是根据事先约定分别进行赔偿，即受害人已从第三者处获取赔偿，亦不能冲减保险人应付的保险金。