我国健康保险市场的现状

Posted 2022-09-30 商业

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我国健康保险市场的现状

自20世纪80年代以来，随着各类保险业务的逐渐恢复，中国的保险业有了长足的发展，特别是人身保晌1业务，近年来——直保持着快速增长的势头。到2000年底，全冈人身保险业务的保费收入已达997．5亿元，市场主体也由人保一家垄断发展到平安、太保、泰康、新华以及其他外资和合资寿险公司多家竞争的恪局，而鲢康保险市场则仍处于相对未开发的状态，表现出以下几个特点：

(一)处于原始状态，与支达国家差距明显，与自身地位不相称

1．市场处于原始状态

虽然我国健康保险的市场潜力巨大，但即使与我国现有的人寿险保险市场相比，健康保险市场也是—个有待开发的市场，2000年各商业保险公司的健康保险保费收入仪为65．5亿元，只占同期人身保险保费的6．6％。全国平均每人只有5元。可见我国的健康保险市场还是一个原始市场。中国商业健康保险未开发的原因很多，主要是保险公司缺乏经验和专门的风险控制技术，另外，发展健康保险所必需的法律环境不够奵和医疗服务市场不规范也是造成市场开发不够令人满意的主要原因：

2．与发达国家和地区的差距明显

近年来，虽然中国健康保险市场有了一定程度的发展，但是健康保险市场开发程度与发达国家相比仍然有十分明显的差距，在健康保险比较发达的美国，目前有85％的人拥有健康保险，其中商业健康保险占有72％的份额。1993年商业保险公司的医疗给付已占列全美卫生服务开支的30％，达到3000亿美元。即使在社会保险占绝对优势的德国，全国仅1500万人口，也有50多家商业健康保险公司，其商业健康保险也占据了将近10％的份额，1996年健康保险保费达300亿马克。而同期我国商业健康保险的保费收入只有13亿元-可见中国的商业健康保险还有待进一步开发。

3．与自身地位不相称

商业健康保险拥有巨人的市场，但市场开发程度却很低，没有起到必要、有益的“补充”作用。原因在哪里呢?主要在于健康保险经营管理中的高风险性，具体表现在：健康保险的逆选择风险和道德风险都较高，出险频率高，赔付额度又具有不确定性，医疗服务机构对健康保险的经营和风险控制也有举足轻重的作用。因此，商业健康保险需要专业化的经营，经营中要有严格的风险控制措施，措施的实施还需要医疗卫生服务机构和政府的积极配合，而国内务保险公司经营健康保险业务的时间都不长，缺乏相应的经营管理经验。所以虽然中国健康保险市场的潜力是非常巨大的，保险公司在进入市场时却是非常谨慎的。

目前，各商业保险公司健康保险业务发展的速度还很慢，一方面是由于商业保险公司目的的力量还不强(资金上和技术上)，另一方面是由于国家、社会和广’大群众对商业健康保险的认识及支持不够，商业保险公司本身对自己在完善整个国民医疗保障体系方面的重要作用和责任也认识不足，由于日前商业健康保险大多采用附加于人寿保险的方式销售，现有的产品又很难给被保险人提供终身的综合医疗保障，故而与社：会医疗保险相比，商业健康保险的优势并不明显：但我们颅汁，随着商业健康保险的不断发展，其费率公平、对医疗服务的等级限制较少的优点会被广大群众所认识，商业健康保险一定会发挥出与其地位一致的重要作用。

(二)需求量大，但有地区。层次和范围上的差别

我国商业健康保险的市场是巨人的，广大群众和各类企业、团体对健康保险产品的需求也是非常大的：目前民众对健康保险的需求有一定的特点，如多项引对健康保险的市场调查都表明，目前市场需求最迫切的健康保险产品是住院医疗保险、大病(高额)医疗保险和包括门诊服务的综合医疗保险，调查还显示消费者除了要求保险公司对上述医疗服务的费用给予补偿外，还希望同时能享受到及时和优质的医疗服务。鉴于我国目前的国情和商业健康保险的发展现状，国外常见的伤病失能保险和老年看护保险类产品的市场需求尚不迫切。

此外，我同日前健康保险的市场需求不均一，存在着地区、层次和保障范围上的差别。表现在享有城镇职工基本医疗保险的人群与无任何保障的人群对商业健冻保险的需求不一样，地理位置和经济环境不同的地区对健康保险的需求也不同，如商业健康保险的需求表现出明显的城乡差别，沿海城市与内陆地区、东部地区与中西部地区也有一定的差别。收入不同的家庭和个人在健康保险方面的消费水平与购头能力也存在明显差异。此外，医疗服务质量本身有多层次的特征，这也导致了人们对健康保险的需求范围和保障程度有不同的要求。因此，作为市场供给主体的保险公司在为市场需求主体提供产品时—定要有针对性。

(三)健康保险产品的供给主体少，产品比较单一

目的，国内健康保险市场上的供给主体还相对较少，竞争也不激烈。目前仅有中国人寿，平安寿险、太平洋寿险和泰康人寿等几家公司在进行健康保险业务的试点工作。商业健康保险目前的销售对象仍局限于一些大中城市，而且各商业保险公司健康保险产品的销售对象大多是已投保寿险的个人和团体，销售方式上也大多采用附加于人寿保险的方式，且不为被保险人提供综合和终身的医疗保障，而只对某些特定疾病或意外伤害造成的医疗费用支出提供补偿，或仅限于为住院费用支出提供补偿。保险费由投保的个人或团体按与风险大小相适应的费率缴纳，被保险人牛病后去约定或保险人认可的医疗机构就诊，然后凭医院开具的证明和费用单据向保险公司索赔。

从以上的描述可以看出，国内健康保险市场还未能形成垄断的模式，因而这是各家保险公司进入市场、寻求新的业务增长点的一个机会。随着中国加入世界贸易组织和保险市场的进一步开放，将有更多的保险公司加入到争夺健康保险市场的竞争中来，特别是—些有着多年经营历史和丰富专业经验的国外保险公司，这无疑会进一步加剧健康保险业务的市场竞争。

(四)健康保险的市场环境变化快，规则不健全

我国国民经济正在高速发展，市场经济的体制还在改革和建立完善之中，这种市场环境的不断变化对发屣健康保险提出了更高的要求。一方面，健康保险的市场需求、群众的购买能力都在迅速扩大，健康保险市场越来越人，另—方面，整个健康保险市场的规则在建立健全之中，这些都给商业健康保险的发展设置了一定的障碍。比如，医疗卫生服务体制的改革尚在进行当中，保险公司很难马上确定控制医疗费用上涨的技术模式，医疗费用上涨还会造成健康保险费率的多变性，反过来又会影响群众对健康保险的购买意愿。此外，整个健康保险市场环境中的国家法律、政策环境、人民的健康意识，保险意识和道德意识都是影响市场开拓的重要因素，对市场影响很人，必须加以足够重视。