强制保险的中外对比

Posted 2022-09-30 条规

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中国政府社会管理职能广泛，人民对政府有更高的依赖度，因此应有更为全面的强制保险制度。但是，由于中国长期受计划经济的影响，社会不重视保险，以致中国的强制保险在立法、覆盖范围、险种开发、监管制度等方面相对较为落后。依据中国保险法规定，只有法律、行政法规有权规定强制保险。

中国现行法律中有4部法律规定了具体的强制保险制度，一是《海洋环境保护法》第28条规定了强制油污染民事责任保险；二是《煤炭法》第44条规定了强制井下职工意外伤害保险；三是《建筑法》第48条规定了强制危险作业职工意外伤害保险；四是《道路交通安全法》第17条规定了机动车第三者责任强制保险，即现在的机动车交通事故责任强制保险。另外，正在修订的《海上交通安全法》中也规定了船舶强制保险。中国现行行政法规中有4部法规规定了强制保险制度，一是《内河交通安全管理条例》第67条规定了强制船舶污染损害责任、沉船打捞责任保险；二是《旅行社管理条例》第21条规定了强制旅客旅游意外保险；三是《海洋石油勘探开发环境保护管理条例》第9条规定了强制污染损害责任保险；四是《机动车交通事故责任强制保险条例》规定的交强险。

需要特别说明的是，在上述法律、行政法规规定中，海上或内河运输的污染等强制险是可以通过财务担保替代的。归纳起来，中国现行法律确立了7种强制保险，并且其中有的是可通过财务担保替代的，加上实际执行不彻底，强制保险还未充分发挥在社会管理中的作用。

对德国、台湾地区等其他国家和地区的强制保险进行比较研究，发现这些国家和地区无论是在强制保险范围、实施时间、社会覆盖面、监管制度、社会效果等方面都先于中国。

以德国为例，依据德国有关法律规定，有120多种活动要进行强制保险，大体可分为五类：一是职业责任强制保险。税务顾问法第67条，规定了税务顾问和税务代理人的强制职业责任保险；审计师法第54条，规定了审计师强制职业第三者责任保险；联邦律师法第51条规定了律师强制第三者责任保险；联邦公证法第 19A条规定了公证人强制第三者责任保险。二是产品责任强制保险。医用产品法第20条规定了医用产品强制责任保险。三是事业责任强制保险。如民法典中规定了强制旅游责任保险；货物运输法第7A条规定了承运人强制责任保险；有关法律还规定了航空器第三者责任强制保险、油污染损害强制责任保险、核能源利用强制责任保险。四是雇主责任强制保险。保安服务业管理规定第6条规定了保安雇员强制责任保险。五是特殊行为强制保险。如联邦狩猎法第17条规定了狩猎强制责任保险；机动车事故责任强制保险。

台湾地区的强制保险也比较发达，其强制公共意外责任险，几乎覆盖了绝大多数涉及公众安全的领域。台湾地区消费者保护自治条例规定，消费场所之建筑物所有人、使用人应投保公共意外责任险；建筑法第77条规定，机械游乐设施经营者应依规定投保意外责任保险；发展观光条例第31条规定，观光旅馆业、旅行业在营业中，应依照规定投保意外责任保险。此外，石油管理法、海洋污染法、民用航空法、毒性化学物质管理法、煤气事业管理规则均规定必须投保意外责任保险；在特殊行业强制保险方面，保全业法、铁路法、大众捷运法等规定了投保责任保险；在特殊职业方面，会计法、公证法、工程技术顾问公司管理条例规定了强制投保相关的责任保险。值得特别一提的是，食品卫生管理法第21条规定了食品的产品责任强制保险，具体投保范围由主管机关以公告形式指定，为解决食品安全问题提供了一条市场途径。又如，韩国和俄罗斯的法律均规定了公共场所火灾责任强制保险。日本、韩国、俄罗斯、南非、瑞士、英国等国家法律规定了核设施责任强制保险。