城乡居民大病保险的观察评论

Posted 2022-09-30 保险

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城乡居民大病医疗保险势在必行

城乡居民大病保险的保障对象是城镇居民医保、新农合的参保人。大病保险，其实就是对城镇居民医保和新农合参保人的“二次报销”。2013年的城镇居民医保等基本医疗，无法满足广大城乡居民的医疗保障需求，是城乡居民大病医疗保险势在必行的主要原因。

国务院医改办发出加快推进城乡居民大病保险工作的通知，要求已开展大病保险试点的省份，在总结经验的基础上扩大实施范围;尚未开展试点的省份，要在2014今年6月底前启动试点工作;大病保险筹资标准、待遇水平、年度收支情况等要向社会公开，接受社会监督。

通过医药卫生体制改革，我国已初步建立覆盖全民的基本医疗保障体系。该体系中城镇居民医疗保险的主要参保对象，是没有参加城镇职工医疗保险的城镇未成年人，和没有工作或灵活就业的居民。新农合面对的则是我国广袤的农村。也就是说，城镇居民医保和新农合保障的是一些相对弱势的群体，此前这些群体长期处于既有医疗保障体系之外。财力不足是城镇居民医保和新农合的先天性问题，这也导致上述两种基本医保只能是低水平的“全覆盖”。

与城镇职工基本医保相比，城镇居民医保和新农合的保障水平偏低，然而，这些参保人员要面对的现实却是，动辄要支付几万元的药费、十几万甚至几十万元的手术费用。看病贵，让群众因病致贫、因病返贫的现象时有发生。为进一步完善城乡居民医疗保障制度，健全多层次医疗保障体系，提高重特大疾病保障水平，2012年8月，在国务院主导下，国家发改委、卫生部、财政部等六部委，联合下发《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，大病保险试点工作在各地先后展开。据人社部数据，截至2013年12月底，全国已有25个省份制定了城乡居民大病保险试点实施方案，确定了134个试点城市。总体看，大病保险试点工作已取得初步成效。

2014年1月初，北京市发布本市城乡居民大病医疗保险试行办法，正式启动大病保险试点。办法规定，基本医保报销后，个人负担超过上年居民平均收入的费用，5万元以内报50%，5万元以上报60%。和部分试点城市相似，北京市的方案也采取了“报销上不封顶”的原则。不论是5万以内报50%，还是5万以上报60%，“二次报销”之后的负担依然沉重，参保群众依然面临因病致贫、返贫的威胁。化解“二次报销”之后依然巨大的医疗负担，是各城市在试点过程中必须面对和逐步解决的重要难题。

参与大病保险的试点地区，基本都采取“免费”参保方式，保险资金来源于居民医保筹集资金或历年结余基金，不需参保人员额外缴费。因此，试点城市必须扩大筹资渠道，提升管理水平，这样才能逐步提高大病报销比例，最大限度地减轻个人医疗费用负担。以浙江省为例，该省2013年初率先开展试点，2013年城乡居民大病保险试点地区的人均筹资水平为17元左右，保额平均在10万元以上。但该省金华地区按每人35.2元的筹资标准推行大病保险，与基本医保结合后，总体报销比例最高有望达90%。该省有的地区甚至“实际报销比例达100%”。浙江省不同试点地区的报销比例差异，足以说明筹资水平对保障水平具有决定性影响。

与基本医疗保险由政府主导的运作模式不同，城乡居民大病保险由政府以招投标方式，向商业性保险机构购买，保险机构作为第三方负责具体运作。政府通过购买保险服务，改善民生，是公共管理模式的有益创新，同时，有关部门应对相关商业机构的准入及各种市场行为进行严格监管，务必让宝贵的资金实打实地用在减轻群众医疗负担这个“刀刃”上。