国际保险供给的影响因素

Posted 2022-09-30 成本

篇首语：学习如赶路，不能慢一步。本文由小常识网(cha138.com)小编为大家整理，主要介绍了国际保险供给的影响因素相关的知识，希望对你有一定的参考价值。

国际保险供给的影响因素

(一)保险资本的成本收益

平保险人的赔款及各种经营管理费用构成保险成本。在国际保险市场上，保险供给的决定性因素是“成本—收益”分析。这里的成本不完全指财务成本，而是一种机会成本。如果保险人将一定的资本投资于保险业，所得收益小于将这笔资本投资于别的行业所得的利益，那么保险人就会转移这笔投资；同样，如果某一产品的成本收益率较高，而另一产品的成本收益率较低，那么保险人就会增加前一种产品的供给，收缩后一种产品的供给。决定保险供给的扩张和收缩的杠杆就是“成本—收益”分析。当然“成本—收益”也并非是一个静态的统计指标。保险人对于成本，可通过有效的管理，如承保控制、防损工作、规模经济等来加以控制，而资金的灵活运用就会增加收益总额，提高成本收益。因此，“成本—收益”分析是一个综合分析过程。通过有效的“成本—收益”分析，保险人就能将保险的供给控制在最佳的规模和水平上。

(二)保险企业的数量和类型

1．垄断性强的保险市场，会导致保险企业，特别是非寿险保险企业的供给下降。这一结论已被国际上许多事实证实。

2．国际上最主要的保险企业类型是股份公司和相互保险公司。这两种类型保险企业的供给能力各有所长。相互保险公司以投保人所有、利润归投保人特点的供给具有无限的潜力，而股份公司以其可以在股市募集资本的优势提高保险供给能力。

3．国际化公司的数量是影响保险国际供给的重要因素。国际化公司，即能在全世界为客户提供服务的公司。据1995年统计，世界上资产在800亿以上的保险公司有25家，其中只有十几家是真正的国际化公司。这些公司包括美国的国际集团、信诺和丘博，英国皇家太阳和商联，瑞士的苏黎世以及德国的安联。

(三)国际性再保险网络的形成

再保险公司在保险供给中起相当重要的作用。国际性再保险公司在全球保险市场中的作用更是功不可没。有了再保险公司作后盾，直接保险市场的供给能力可大大提高。目前国际上最大的再保险公司在欧洲前10家中，德国3家，英国2家，瑞士、法国、意大利各l家，欧洲之外的美国有2家。

(四)保险企业的经营状况

1．保险企业经营的预期安全性，直接关系到保险供给，而考察预期安全性的数据，是看保险企业资本与承保保费之和与保险负债的比值大小(资本+承保保费／负债)。其比值越高，即债股比例越低，则预期安全性越高。

2．专业知识和管理经验。保险企业人员的专业知识水平和管理经验，直接影响保险的供给水平。而专业水平和经验，是通过对保险产品定价、承保及理赔实务水平来考察的。

3．保险企业的投资管理决策水平也影响保险供给。

(五)保险产品的分销保险产品分销渠道是否畅通，直接关系到保险产品的供给状况。分销渠道有3种：直销、通过代理人销售和通过保险经纪人销售。通过因特网、邮件、电话、报纸广告等方式直接面对客户销售，称为直销。利用银行销售是较好的直销方式。而保险代理则分独立代理和专用代理两种。经纪人则是投保人合法的代理人。经纪人和独立代理人的角色，在一定程度上改变了保险产品购、销两者之间信息不对称的状况。可以说，没有完善的保险产品销售渠道，就没有保险产品的最佳供给。从这个意义上讲，保险经纪人公司在国际保险供给中的地位和作用举足轻重。据1995年统计资料显示，年收入超过1.4亿美元的经纪人公司共20家，其中6家年收入超过10亿美元。美国和英国经纪人公司在国际上的地位突出。

(六)跨国经营能力

保险企业的跨国经营能力越强，该企业的保险供给能力就越大。从国家角度来看：当一个国家保险供给水平在本国已饱和、或当该国企业要求寻找更高的保险收益、而保险企业又具备跨国经营能力时，该国的保险综合供给能力便加强了。当然，那些一开始就具备跨国经营能力的保险企业，其国际保险供给能力肯定是较强的。

(七)保险产品质量

保险产品质量与该产品的供应量呈正相关关系。人们关注保险产品的质量，一般有这几个方面：产品设计是否科学、价格是否公平、服务是否满意、承诺是否能兑现。那些能够满足客户需求的保险产品，其供给量相对较高。

(八)利率

在保险产品价格一定的情况下，银行利率的上下波动；会引起保险供给的相反波动。

(九)监管政策

一国保险业的监管政策，对该国保险业的影响关系极大。如，选择何种保险体制、运用何种监管方式、市场准入政策如何等等。又如，是否允许无当地执照的保险人经营，也会对保险的供给产生影响，因为这意味着保险供给的扩大。关于监管政策，将在保险监管一章中详述。

(十)周期性卖方市场

经验发现，在国际保险市场，特别是非寿险市场，每隔5—8年会出现一个卖方市场。原因是，投资者不愿意提供额外的资本，或者，经营者不愿意让一定的资本水平承担额外的风险，这时，就会产生承保能力危机，使有些险种变得稀缺甚至绝迹，出现了所谓卖方市场。但随着市场的变化，保险产品价格上升，利润率也上升。盈利机会增加会吸收更多的资本投入该保险产品，经营人员就想承保更多的业务，于是买方市场出现。