国外地震保险的制度安排

Posted 2022-09-30 限额

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国外地震保险的制度安排

(一)各国地震保险的制度安排

1.日本。

在日本，地震保险是附加于火灾保险合同中的，客户只有明确表示不参保才可将地震保险排除在外。地震保险的保险金额以火灾保险合同的30%~50%为限，建筑物部分以5000万日元为限，家庭财产部分则以1000万日元为限。

保险费率以日本过去500年间发生并引起危害的地震为测算基础。费率按地震危险性和结构形式划分，全日本按地震危险性划分为四个等级，建筑物按结构形式划分为木质和非木质两大类。保险赔偿金按受灾的损害程度分为三档。全损赔偿地震保险金的100%，半损赔偿地震保险金的50%，部分损失赔偿地震保险金的5%。

日本的地震保险分为家庭和企业两个部分。由于日本国内保险公司的承保能力有限，而国外的保险公司不愿受理分出的再保险业务，因此根据日本政府设定的地震保险法，并规定将地震保险分为三级机制，第一级由民间的产险公司以火灾险附加方式承保住宅的地震保险后，再由国有再保险公司(JER)分担再保险，发挥第二级机制功能，JER再将超额损失以再保方式转予政府承担，由政府担任最后一级的风险承担者。原则上750亿日元以下的理赔由民间业者负责(含产险公司及地震再保险公司)，如果理赔金额达750亿日元至8186亿日元，则由日本政府及民间业者各负责一半，若理赔金额达8186亿日元以上至41000亿日元，则由日本政府负责95%，民间业者负责5%。

2.美国。

在美国火灾保险合同中通常附加地震保险，并不设立保险金限额，采取商业保险公司承保的方式，实行地区性费率。例如在加利福尼亚州，普通地震保险合同中每1000美元的保险金额需花费3.29美元，免赔额是保险金额的15%。加利福尼亚州州政府于1996年以立法的形式确立了一个为房主提供地震保险的计划。除了参加的保险公司提供的资金和保险费外，再保险资金和加州债务管理机构以及私人投资者的资本也将投资于该计划。保险公司将提供第一笔10亿美元的现款，并承诺如果需要，再追加30亿美元用于理赔。保险公司将投保人的保险单转由州地震管理局控制，该局负责赔偿任何损失。如果州地震管理局所付的保险赔偿费超过了该局的财力，州财政厅将发行债券或由政府担保从而筹集10亿美元的其他财政借款，这笔借款会通过将现有保险费增加20%来分摊给每位被保险人。

3.新西兰。

新西兰的地震风险应对体系由三部分构成，即地震委员会、保险公司和保险协会，分别属于政府机构、商业机构和社会机构。一旦巨灾发生，地震委员会负责法定保险的损失赔偿；保险公司依据保险合同负责超出法定保险责任部分的损失赔偿；而保险协会将启动应急计划。新西兰法定保险费按每户每年60新元收取，保费被纳入在保险公司收取的火险保费上，由保险公司代收后交给地震委员会。保险最高责任限额：房屋最高责任限额10万新元，房内财产最高责任限额2万新元，巨灾风险保障的费率为0.5‰。如果房屋或房内财产的价值超过了地震委员会的最高责任限额，居民可以到保险公司投保超限额的部分。在对免赔额的规定上：(1)房屋受损或房屋及房内财产均受损的，免赔率为1%，最低免赔额为200新元；(2)只有房内财产受损的，不论保险公司承保居民住宅及宅内财产价值额度超过地震委员会最高责任限额部分的地震险。保险公司一般将全国各地按地震风险的程度不同划分成315个区域，并充分考虑建筑物的结构、强度、高度以及使用年限等因素，厘定不同的费率，具体为0.1%~0.5%。同时还对免赔额按地区进行分类，对北部和南部的有关区域，免赔率为1%，最低免赔额为1000新元；对中北部和中南部的有关区域，免赔率为2.5%，最低免赔额为2500新元；对中部的有关区域，免赔率为5%，最低免赔额为5000新元。如果索赔金额在地震委员会最高责任限额之内，全部由地震委员会赔偿；如果索赔金额超出地震委员会最高责任限额，限额内的部分由地震委员会赔偿，超出限额的部分由保险公司依据保险合同的约定进行赔偿。

(二)各国经验总结

1.对不同的地区可采用不同的地区性动态低费率政策，同时规定免赔率和免赔额，以提高人们防损减灾的意识。

2.地震所造成的损失额相当巨大，各国都可能面临地震保险基金积累不足以应付理赔的问题，而美国加州通过发行地震国家债券来转嫁和分散风险、筹集保险赔偿资金。

3.如果地震保险投保密度低，保费收入不多，导致保险责任准备金不够，可施行局部地区的强制地震保险，企业必须在财产保险中加保地震保险，居民个人可自愿投保。

4.因破坏性地震的发生频率低、灾后赔偿数额巨大，因此可将地震保险的保费盈余全部进行积累投资，从而有效扩大地震保险基金规模。