变额保险的好处和条件

Posted 2022-09-30 条件

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变额保险的好处和条件

从变额保险(包括变额人寿保险及变额年金)的做法来看，它可以弥补我们在上节所述各种方法的不足。变额保险中通货膨胀风险由被保险人和保险人共同承担(在保单年度内，保险人和被保险人各自承担一部分风险)，同时解决了通货膨胀风险、死亡风险和利率风险的不稳定带来的麻烦，保证了支付额与收入额之间的平衡，既维持了保险的台理性，又具有相对的灵活性。

变额保险的好处还表现在，投资收入与消费品价格同步上升，并且分享经济增长的成果。这不仅能保值，而且比传统的储蓄方法积累更多的资金，因而变额保险的给付金额一般能与生活标准的提高、生活费用的上升保持同向，用以弥补通货膨胀带来的损失。同指数型人寿保险比较，尽管后者可以完全抵销通货膨胀的影响，但如投资收益达不到所要求的水平，保险人就无法实现所要求的给付金额。在这方面，变额保险则有其独特的灵活性，特别是在投资水平不很发达的国家比采取其它方法更具先进性和可行性当然，也必须指出，变额保险是一种非常复杂的方法，它所要求的条件是非常苛刻的。

一是内部条件。

变额保险的保单设计、保费计算、费用的核算，以及现金价值与保险金额的计算都是相当复杂的。它不仅要求有精深的精算技能，而且还要求有必备的投资预测等知识。保险企业要实行这种办法还应有一套完整的经营管理机制。因为变额保险的资金要放入单独帐户，同其它寿险品种分开投资，而且投资收益与保险金给付直接挂钩并随之上下波动，这就要求保险企业建立健全适应环境变化的应变机制和完整的经营体系目前，我国精算事业已越来越受到重视，并开始培养精算人才，随着保险在整个国民经'济中的地位不断提高，保险的经营管理体制将逐步完善，将为变额保险开展打下基础。

二是外部条件。

开展变额保险最为重要的外部条件是投资环境日本的变额保险之所以能迅速而广泛的发展，不仅仅是因为它有先进的精算技术和严格的经营管理体制，更为重要的是它具有广大的投资市场，金融业极为发达，金融市场吸收资金的容量大，保险公司资金运用能力强。相比之下，我国保险公司运用资金毙力较弱。但变额保险的基本特薤是具有极大的灵活性，它不强迫要求投资收益一定要达到某种水平，而是使保险收益受约于投资收入。这种灵活性，无疑可以弥补我国目前资金运用条件比较弱的劣势。我国目前开展的利差返还养老保险与变额保险的基本思想是一致的，而不同的是投资方向不完全相同，前者的兑现速度比较缓慢而已。总之，我们认为，变额保险是开展人寿保险方法的最佳选择，也是保险业发展的必然趋势。