保险核赔的过程

Posted 2022-09-30 损失

篇首语：成年人的平和，一半是理解，一半是算了。本文由小常识网(cha138.com)小编为大家整理，主要介绍了保险核赔的过程相关的知识，希望对你有一定的参考价值。

保险核赔的过程

保险核赔主要包括现场查勘和赔款审核两个环节。

1．现场查勘

现场查勘是为了及时了解和掌握灭灾情况和损失原因的第一手资料，是确定损失是否属于保险人责任的前提条件。

(1)查勘出险地点，核对出险地点是否与保单中的有关规定相符合。例如，在货物运输保险或者船舶保险中，出险地点要在保单载明的航线和行驶区域。

(2)查明出险时间，核实出险时间是否在保险有效期限内，即损失是否发生在保险责任起止时间内。对投保已经出现或期满后未办续保手续的损失均应拒赔。出险时间应该具体，力求准确。除了听取投保人的报告外，还要调查风险事故的发现者、在场的目击者，以及较为知情的单位职工和周围的群众。遇有时间出入的情况，应反复求证，不忙于下结论。如果发现投保人已经出险，或者期满后未续保者，保险人一律拒绝赔偿。由于运输险中有存仓10天时间的规定，因此，在发生灾害事故时，除了要查明风险事故发生的具体日期外，还要向运输部门查明货物的到达日期。

(3)查清出险原因，找出近因。在受理赔案和初步审核后，保险人还必须对造成保险事故的原因进行深入细致的分析，只有确定了损失原因，才能最终确定赔偿责任和给付义务。在企业财产保险理赔中，要对与出险有关的风力、风向、水位、流速、室内外火源和电源以及安全管理情况等作详细调查，以便分清直接原因和间接原因，找出主要原因。对于技术性问题，有时还要依靠专家提供咨询服务，或者请保险公估人或有关部门做出技术鉴定。我国的火灾损失和交通事故目前一般都由当地公安消防和交通管理部门负责调查损失原因，并向保险公司提供书面说明。对于不够公安部门立案标准的损失和其他一些事故造成的损失，则由保险公司理赔人员自己调查损失原因。

保险理赔中如何确认损失原因，所遵循的一个基本原则就是近因原则。这是因为保险标的因遭受自然灾害或者意外事故而发生的损失，一般来说，原因往往不止一个。如果这些原因都在保险人承保的范围之内，那么保险人自然应负责赔偿；如果这些原因中有的属于承保范围，有的不是，就要从它们中找出近因所导致的损失，保险人才负赔偿责任。反之，如果危险事故的近因不属于承保范围，保险人无赔偿责任和给付义务。

(4)查实损失金额。为了核定损失和赔偿金额，被保险人必须按保险公司规定提交损失清单和各项施救、保护、整理费用清单，并根据需要向保险公司提供有关财务账册和单证。理赔人员要查对账册，受损财产不止一项时，应分项理赔，对受损财产进行盘点和逐项估损。对不能逐项估损的财产，应采用平均估损的方法。以此为基础，保险公司对保险标的损失程度、修复金额做出准确估算，并经被保险人确认。必要时，可请公估公司估算。

2．赔款审核

(1)赔核人员在接受报案后，首先要抄查底单，验证保单是否有效。如果保单失效，就不必受理。同时，要与报案通知书的内容详细核对，验证保险单载明被保险人是否与受损失的人相符。

(2)核实保险事故是否发生在保险单有效期内，杜绝倒签单。

(3)审核索赔人是否对受损标的具有保险利益。例如，货物在运输中发生海损，但运输单据包括保险单据都已经从发货人转到收货人手中，这时发货人已无权索赔。

(4)判定近因是否属于保险责任。

(5)核定损失金额。保险理赔人员要在确定危险损失价值的基础上，核定赔偿和给付金额。在保险理赔的实践中，人们主要使用实际现金价值法、重置价值法和约定价值法来确保财产保险标的发生全损的情况下损失的金额。在保险标的发生部分损失时，确定损失的价值既要考虑到保险标的的价值，又要考虑到保险标的的损失程度。对于不同的保险标的，损失程度的判断标准是不一样的，遇到比较复杂的情况，要请专家进行鉴定。在确认了损失后，可以通过比例责任赔偿方式、第一危险责任赔偿方式、限额责任赔偿方式和定值保险赔偿方式来确定具体的赔偿金额。