保险合同的特征

Posted 2022-09-30 投保人

篇首语：最关情，折尽梅花，难寄相思。本文由小常识网(cha138.com)小编为大家整理，主要介绍了保险合同的特征相关的知识，希望对你有一定的参考价值。

保险合同的特征

保险合同所保障的标的是风险，所以它与一般的经济合同相比，其特征主要表现在以下五个方面:

1、投保人必须对保险标的具有保险利益

在保险合同中，投保人、被保险人如果没有保险利益，保险合同将是非法的，保险合同无效。保险利益必须是受到法律保护的，同时保险利益是可以用货币计算与估价的。

在财产保险合同中，保险利益应该是：

1）必须是合法利益。即这种利益对于投保人来说，不是违背法律或社会善良风俗而取得的，如以盗窃所得赃物投保是无效的。

2）财产保险的主要目的是赔偿损失，如果损失不能以金钱计量，就无法赔偿，所以如收藏物、家养的花草等，虽然对被保险人来说具有相当的利益，但难以用金钱计算，因而不能成为财产保险的标的。

3）必须是确定的利益。无论是现有利益或预期利益，在保险事故发生前或发生时必须能够确定，否则保险人难以确定是否赔偿，或赔偿多少。

在人身保险合同中，根据法律和保险业的惯例，投保人与被保险人只有存在如下关系时，才具有保险利益。

1）婚姻关系。如丈夫可为妻子投保。

2）血缘关系。如子女可为父母投保，父母亦可为子女投保，但除此之外，对于家庭其他成员或近亲属，投保人则必须与之有抚养、赡养和扶养的关系，才具有保险利益。

3）抚养、赡养和扶养关系。

4）债权债务关系。债务人若在偿债期间死亡，债权人将面临难以收回债权的危险，故此债权人对债务人具有保险利益。

5）劳动关系或某种合作关系。如用人单位或雇主，对于职工或雇员的生老病死负有法定的经济责任，自然就具有保险利益；合伙企业的合伙人之间，一旦某一合伙人死亡，可能导致合伙事业难以为继，当然具有互相之间保险利益。

6）本人。投保人对于自身的生老病死具有切身经济利益，投保人可以为自己投保，成为被保险人。

2、订立合同必须先履行告知义务

告知是保险人确定是否承保、怎样确定保险费率以及投保人是否投保、投保金额大小的重要依据，投保人在订立保险合同时，通常应告知下列重要事实：

1）投保人保险史，如果投保人曾经被另外一个保险人就同一险种拒绝承保，无论是什么理由都是重要事实。

2）投保人的品行，特别是关于欺诈方面的犯罪，都是必须告知的重要事实。

我国保险法还规定，投保人故意不履行如实告知义务，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费，但因过失而未履行义务，保险人员不承担赔偿或给付保险金的责任，但还可以退还保险费。显而易见，如实告知义务对保险合同双方当事人来说都是十分重要的。

3、保险合同是一种保障性合同

与一般的经济合同不一样，保险合同中投保人的债务是确定的，保险费一定要支付，而保险人承担的债务（指保险金的赔偿或给付）是不确定的，取决于偶然事件的发生与否。实际上保险人的义务应该说是对投保人提供经济上的保障，这种经济上的保障，对投保人来说是一种期待的利益。

4、保险合同是一种格式合同

保险合同的内容是由保险人提出，投保人只能在此基础上作出投保或不投保的决定。

5、保险合同是一种射幸合同

“射幸”即碰运气的意思。在保险合同的有效期内，若发生保险标的的损失，被保险人从保险人处将得到远远超过其支付保险费价值的赔偿金额；反之，若无损失发生，被保险人只付出保费而无任何收入。