保险产品组合的方法
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篇首语：归志宁无五亩园，读书本意在元元。本文由小常识网(cha138.com)小编为大家整理，主要介绍了保险产品组合的方法相关的知识，希望对你有一定的参考价值。
保险产品组合的方法大部分保险公司推出的保险产品的保险责任趋向单一化，为产品的组合提供了广阔的空间。对不同的险种可进行多种组合，这样不但有利于营销，也有利于充分体现营销人员的专业水平。保险产品可以通过功能的互补，时间的搭配、需求的分析、层次的确定等，形成不同特色的组合方案，满足客户不同的需求。
(一)按条款功能组合
针对不同的保险条款所提供的不同保险责任进行组合，突出不同功能的互补作用，既注重保障面的拓展，又突出主要保险责任的比重。如组合年金保险+意外伤害险、重大疾病险+定期寿险+健康险等结合顾客具体情况的保险产品。
(二)按时间段进行组合
针对人生不同年龄段的不同需求，设计既阶段鲜明又连贯互补、重点突出的组合方案。例如，单身期间(20—30岁)的年轻人，主要以保障自身为主，最好的组合是保险费不高，但保障高的产品，如终身寿险+定期寿险+意外伤害险、重大疾病险+健康医疗险等。又如，进入退休规划期(40—50岁)的中年人，主要面临的是退休后生活水平上的保障，最佳组合是养老保险+终身寿险+意外险+医疗险。
(三)按家庭责任组合
根据家庭成员在家庭中所扮演的角色、承担的责任进行组合。不同角色的家庭成员发生意外给家庭带来的影响程度是不同的。非经济支柱的家庭成员如发生不幸所带来的主要是精神打击，而经济支柱的家庭成员如发生不幸，整个家庭将陷入严重的困境。营销人员在设计保险产品组合方案时，对家庭中的主要经济支撑者，要注重保障责任，可以定期寿险+意外伤害险为主；对非经济支柱的家庭成员则以疾病+养老险为主。例如，丈夫是家庭中主要经济支撑者，为他定做的保险套餐可以是：定期寿险+意外伤害险+重大疾病险；妻子是家庭中的非经济支撑者，其保险套餐可以是：终身寿险+重大疾病险；子女则以教育储蓄险为主。
(四)按需要层次组合
保险消费者的需求是多层次的，不同的经济水平、不同的文化素养、不同的性格都会表现出对保险需求的差异性。马斯洛的需求理论对我们仍有一定的启示。依据保险需求的层次性原理，险种组合也应遵循这种分层组合的原则，适应由低到高的需求渐进规律，由浅层组合转入深层组合。目前我国居民的总体收入水平还不高，大部分人的保险需求仍处于低层次，传统的保障型产品组合还是大有市场。但也要注意到，大中城市的高收入者，他们购买保险的目的不仅是为了满足生命和身体的保障需求，而且也是当作自己地位、身份、责任心的一种表现，这时的保险产品组合应该是高层次的“身份组合”或“责任组合”。
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