保单贷款的制约因素
Posted 贷款
篇首语:智慧并不产生于学历,而是来自对于知识的终生不懈的追求。本文由小常识网(cha138.com)小编为大家整理,主要介绍了保单贷款的制约因素相关的知识,希望对你有一定的参考价值。
目前中国保险公司发展保单质押贷款业务还受到各种因素的制约。1.金融消费创新发展的总体环境有待完善。长期以来严格监管的后果是金融服务市场的分割,金融机构在金融工具创新和应用方面缺乏动力和经验,即便是对某些现有的金融工具也缺乏进一步的深刻理解和判断。对保单质押贷款业务的优势和发展潜力缺乏进一步的重视和研究,对其所具有的金融创新功能和意义认识不足,是制约保单质押贷款业务发挥作用的首要因素。
2.保单质押贷款优惠条件不明显。目前,中国保单质押最高贷款余额不能超过保单现金价值的一定比例,一般在70%— 80%之间,同时,保单质押业务的期限较短,一般最多不超过6个月。目前保险公司提供的保单质押的利率还是相对固定的,其利率按照保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者再加上20%计算。保险公司提供保单增值服务受到诸多限制,导致保单质押业务发展缓慢。
3.保单持有人理财意识不强。国人根深蒂固的节约型消费观念和目前中国金融市场发育不全,导致中国居民个人投资渠道单一。他们所持有的金融资产数量普遍较小,个人金融资产发展与运用历史较短,严格意义上的量体裁衣式的个人理财服务还处于刚刚起步阶段。从全国范围的角度来看,购买保险的人口比例已经很小,能够利用保单质押贷款作为理财渠道的更是寥寥无几。
4.保险公司服务水平不高。相比较国外成熟的市场来说,中国保险代理人普遍存在后期相关服务水平不高的问题。一部分素质不高的保险代理人在销售保险时将保险人的利益吹得天花乱坠,签单之后对保单持有人的服务却急剧减少,或者由于业务水平有限,不能提供包括保单质押贷款业务在内的增值服务。国内部分保险公司对保单质押贷款业务没有足够的重视,缺乏相应的专业管理机构和队伍,具体操作细节也有待规范。
5.缺乏进一步科学的精算基础。主要表现在费率厘定、相关风险衡量、科学提取准备金等问题的研究还需要进一步科学化。尽管在理论上,相对于保险公司其他的投资活动,保单质押贷款业务风险很小,但它对保险公司的现金流模式和保单现金价值的变动还有一些可能的潜在不利影响,需要结合各个保险公司自身的业务构成特点和资产负债管理活动具体操作细节作进一步的分析。目前,国内大部分保险公司还不能对其承保和投资业务活动的成本风险收益进行细致的研究和给出精确的模型分析,缺乏经验和风险防范意识,对新型产品,甚至原有业务的风险与收益的测算不准确。
相关参考
短期意外险和健康险,由于没有现金价值,或者现金价值很低,这类保单不能保单贷款进行保单贷款。虽然现金价值是考核保单是否能够进行贷款的一项重要因素,但并非只要具有较高现金价值的保单就可以进行保单贷款,最典
保单贷款的概念保单贷款又称保单质押贷款,它是保单所有者以保单作抵押,向保险公司取得的贷款。保单所有者之所以能获得保单贷款,是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行,使得终身寿险的投保人在保单初期所缴
保单贷款的特征保单贷款名为贷款,实则与一般意义上的贷款有着本质的不同。一般所指贷款,是贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。而保单贷款并未在保险公司与保单所有者之间建立真正的借贷
保单贷款条款的基本内容保单贷款条款的内容主要有:①只有保单上积存有现金价值时,投保人才能申请贷款。保单贷款就是投保人以保单上现金价值为抵押的贷款。一般人身保险合同订立后的一、二年内保单上没有并积存现金
保单贷款的利率问题保单贷款来源于保单的现金价值,即保险公司最终要向保单所有者(或受益人)支付的金额。既然保单贷款可以视为对这部分金额的预支,那么,保险公司对保单所有者取用“自己”的钱为什么还要收取一定
保单贷款对保单所有者和保险公司的影响通过保单贷款,保单所有者可以缓解暂时的资金紧张,同时也不致使其保单失效,即使在贷款本息未偿还的情况下,发生了保险责任内的事件,也能获得给付。并且,保单贷款手续简单,
贷款人最关心的无外乎额度、时间与利率。与一般质押相似,保单贷款额度的参考指标就是保单“现金价值”。根据规定,保单贷款上限按保单现金价值一定比例计算,该比例各公司有所不同。比如太平洋和太平人寿规定是80
保单贷款的种类保单贷款有两种形式,一是保费贷款,即一般保单上所指的自动保费垫缴。当投保人在宽限期后仍未缴纳保费时,保险公司自动地从保单的现金价值中为其垫付保险费。一般国家对此条款未作要求,但大多数保险
所谓保单贷款,是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响,所以保单依然有效。短期意外险和健康险,由于没有现金价值
寿险保单贷款的额度及注意事项寿险保单贷款的额度一般不超过保单现金价值的80%,通常来讲,办理保单贷款的手续简便。只需投保人带齐保单、身份证和与保险公司约定的银行存折到保险公司办理即可。通常10个工作日