携手2022广州展小动物医疗器械，了解宠物保险~
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携手2022广州展小动物医疗器械，了解宠物保险~
近日，瑞士再保险发布《中国宠物保险发展报告》预测，如从2023年开始以25%左右的增长率增长，2025年宠物保险保费规模有望达到14亿元左右，宠物保险渗透率有望达到1.2%以上。同时《中国宠物保险发展报告》也表示，宠物保险仍有诸多挑战需要克服，有效路径尚待在实践中探索和检验。
宠物医疗服务年均消费金额达1940元
《中国宠物保险发展报告》指出，中国宠物行业正进入高速发展期，宠物数量、宠物消费、宠物诊疗均呈现爆发性增长态势，其增长是多方面因素驱动：2020年，我国人均GDP已突破1万美元，社会经济的发展成为宠物行业迈入黄金增长期的最大推动力。同时，中国日渐显著的人口与社会结构变化也正在成为宠物保险快速发展的有利条件。此外，“内卷”之下的年轻一代需要更多疏解压力的方式，这也使得社交平台盛行的“吸猫撸狗”、“躺平”等文化现象带动更多人加入到养宠人行列。
在宠物行业的带动下，宠物医疗服务需求旺盛。据统计，2020年，全国宠物诊疗机构数量超过16000家，宠物医疗市场规模约为400亿元，近三年复合增长率达到20%。
据瑞士再对中国一二线城市的2000名养宠人和205家宠物医院的调研显示，宠物医疗服务的平均全年消费金额达1940元/年，居各项宠物相关消费项目之首。
与此同时，宠物消费者的养宠观念有所进步，对宠物健康的关注度也有提升。他们在日常养宠过程中，不仅对于通过宠物保险转移风险有所需求，也期待获得日常的预防性医疗服务，尤其以80后和90后的新养宠群体最为明显。
非指定医疗机构就医，赔付比减低
面对广阔的市场需求，我国财险公司开始发力宠物险领域，其中既有前期已有过探索的大型保险公司，也有首次试水宠物保险的中小规模保险公司，更有互联网公司利用流量与技术优势，以期望在宠物险这一领域分一杯羹。
尽管如此，目前参与这一市场的保险公司数量仍然较少，产品供给也远未充足。根据《中国宠物保险发展报告》，在产品情况上，目前中国宠物保险的保障期多为一年，即交一年保费，享受一年保障。且宠物医疗保险一般要求在指定医疗机构就医，否则赔付比例将明显减低。据瑞士再调研，目前有75.6%的宠物医院未与宠物保险公司或第三方机构进行任何保险合作，已经开展宠物保险并与保险机构合作的宠物医院比例较低。
销售渠道还在打开 营销策略仍在摸索
《中国宠物保险发展报告》指出，我国的宠物险产品之前多依赖宠物医院对来诊养宠人的前端推荐。从目前发展情况看，线下渠道需要依赖宠物话题的人际交流，普遍具有较强的社交属性，信息传播性好，用户接受度高，达成率较高。但不足的是，线下渠道方需要具备较强的宠物保险专业知识，能够有效辅导消费者购买适合的产品，同时积极参与到宠物保险价值实现的闭环中。宠物医疗用品展
而就线上渠道而言，宠物保险也同其他互联网渠道保险产品一样，面临着渠道费用、客群归属和盈利稳定性等方面的挑战。同时，线上渠道的落地服务能力常常无法满足养宠人群对于线下服务的天然需求，这对保险公司掌控全价值链的能力提出了新的要求。
除上述渠道外，各家公司也在尝试其他渠道，比如利用现有现有个险渠道推广宠物保险，引入第三方平台分销体验式产品，通过特定场景嵌入产品等。《中国宠物保险发展报告》提醒，任何一个渠道的产品推广必须与宠物保险产品本身建立关系，形成联动，并根据不同渠道匹配对应的产品。
宠物保险风险管理未能贯穿产品全生命周期
同时，《中国宠物保险发展报告》指出，宠物保险的风险管理技术较为单一，未能贯穿产品全生命周期。宠物品种多，个体差异性大，想要区分宠物并建立专属的投保档案要依靠宠物生物信息识别技术的发展，但该领域国内仍处于起步阶段。
宠物保险的风险管理不应只局限于单纯的宠物个体识别问题。事实上，即使实现了完美的宠物个体身份识别，依然需要面对宠物保险经营过程中出现的“跑冒滴漏”风险。宠物保险的风险管理，应当基于市场过去的历史经验教训，以可靠的获客渠道为基石，贯穿宠物保险的产品开发、销售、承保、理赔和客户服务等全流程和全生命周期。广州宠物医疗设备展
此外，《中国宠物保险发展报告》还指出，目前宠物保险与宠物医院的合作模式尚不清晰，互动有待增强。宠物保险的经营仍单纯地从保险公司的要求出发，并未兼顾宠物医院的实际情况和医生执业习惯。例如，保险公司与行业优秀医生和医院没有建立起可靠稳固的点对点合作关系，医生与医院帮助消费者准备宠物保险理赔材料的工作量繁杂，保险尚未与医生的日常诊疗服务有效衔接，这些冲突和矛盾都会削弱宠物医院与养宠人之间的信任关系。
南宁一女子花999元给宠物买保险，报销时却发现问题
如今，不仅人能买保险，连“宠物保险”也逐渐走俏，人保险赔付时常遭遇困难，不少宠物主人表示，宠物保险也存在同样的问题。
宠物主：宠物医疗花费不菲，买保险为减轻负担
今年5月，南宁的黄女士买了一份999元的宠物险套餐。该套餐是在基于平安保险推出的宠物险基础上，由宠物医疗服务平台进行包装销售，并和各大宠物医院合作的一种宠物险，声称可“全年看病享5折”。
▲黄女士的柴犬在宠物保险指定医院接受治疗。
在后续宠物皮肤病治疗过程中，黄女士发现，951元的治疗费用在理赔时，不仅要去除200元的免赔金额，还有两款外用喷雾不属于药品范围，无法纳入理赔金额，实际赔付金额仅有212.5元，与宣传中的“看病享5折”存在较大差距。
▲就诊总花费951元仅获得212.5元的赔付。
此外，家住西乡塘区的李女士也遇到类似的情况。因家中泰迪犬身体不适，李女士购买了国泰产险旗下的宠物保险，但因狗狗被判定为遗传性疾病，未获理赔。李女士对此不解，如果不能理赔，也就没有必要买保险了。
南宁一知名宠物医院工作人员表示，宠物就医费用通常在400～3000元不等，在南宁购买宠物保险的人还是少数，约占总数的20%。购买者都是在体检或绝育时顺手购买一份，在大多数人眼里，宠物保险可有可无。
平台方：宠物保险仍属小众
争议情况时有出现
记者搜索发现，在一些平台上，宠物保险年费约为200元到800元的价位，对应每年最高保额从5000元到30000元不等，同时附赠疫苗、驱虫、食品及养护的福利。
据平安保险工作人员表示，目前宠物保险尚属于推广阶段，具有保险意识的人会在了解后进行购买。
但后续理赔出现争议的情况不少。一般会因宠物主购买保险时，未告知宠物的自身疾病，导致理赔被拒甚至终止合同；也有部分客户没有充分了解，或业务员没有充分告知客户保险内容而出现争议。
▲宠物主可在一些平台上为宠物投保。
南宁明秀西路一家宠物医院的医生阿其表示，国内现有的宠物保险基本只针对猫狗两大品种，险种集中在医疗保险及意外伤人险，宠物死亡保险等险种有待开发。
宠物医院：乐于与平台方合作理赔矛盾多在金额
南宁一宠物医疗从业者磨先生表示，市面上大多数宠物医院都乐于与保险方进行合作，以解决宠物“看病贵”的问题。以某宠物保险为例，定点医院最高能实现60%的报销额度。
▲南宁一宠物医院内，在明显位置摆放了宠物保险推广。
磨先生称，少数情况会有宠物主对理赔金额不太满意。常见如皮肤病、腹泻等情况，会开具一些保健品，并不在理赔范围内。同时，全病种保障也不等于全都能赔付，既往疾病、先天、遗传疾病也不在理赔范围，宠物主在购买时应事先了解，避免后续麻烦。
相关参考
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