观察｜那些藏在宠物保险市场里的“暗礁”

Posted 2023-03-30

篇首语：从困难中战胜出来的人才是真正的赢家。本文由小常识网(cha138.com)小编为大家整理，主要介绍了观察｜那些藏在宠物保险市场里的“暗礁”相关的知识，希望对你有一定的参考价值。

本文目录

1、观察｜那些藏在宠物保险市场里的“暗礁”

2、藏在雪天里的流浪狗母亲宁可自己饿着，都不离开宝宝一步，真伟大

观察｜那些藏在宠物保险市场里的“暗礁”

“带‘主子’去一次医院，半个月工资就没了。”这是不少“铲屎官”的切身感受。越来越多的养宠人把宠物当成家庭成员来看，由于这类特殊的家庭成员没有“医保”，通过购买商业保险降低宠物医疗支出也成了养宠人的必然需求。

观察｜那些藏在宠物保险市场里的“暗礁”

但目前我国宠物保险市场表现却是不温不火，不仅渗透率始终低于1%，在实践过程中也面临一些问题，如宠物身份识别难、过度医疗、理赔不透明等。宠物保险市场陷入了险企和消费者两难的窘境。

宠物保险不“受宠”

越来越多的年轻人热衷喂养猫猫狗狗，通过吸猫撸狗缓解压力、寄托情感。有机构数据显示，2020年国内宠物数量已超过1亿只，宠物市场规模达到了3000亿元，未来三年预期实现超过20%的年化增长率。

伴随着宠物数量增长，宠物的医疗需求也在增加。养了两只猫的“铲屎官”王小小（化名）向北京商报记者表示：“去年我的“猫主子”生了一场大病，前前后后花了2万多元才治好。”另有养宠人千千自我调侃，本以为自己成为“猫狗双全”的人生赢家，没想到还是入了“四脚吞金兽”的坑。

看病贵可谓是激起了养宠群体的共鸣。《2020中国宠物医疗行业白皮书》显示，宠物诊疗支出增长6.2%。预计2025年，宠物医疗费用将超1300亿元。

庞大的宠物医疗需求为宠物保险带来了机遇，目前已有一些险企和互联网平台嗅到了商机，进军宠物保险市场，如平安产险、国寿财险、大地财险、众安保险、蚂蚁保险、腾讯微保等。

北京商报记者整理发现，目前市场上主流的宠物保险产品包括宠物医疗险、宠物责任险、丢失险、托运险等，主要保障对象为猫、狗。以最常见的宠物医疗险为例，该类产品的保险责任是疾病治疗报销和意外伤害治疗报销。各家保险公司的产品有些许差别，年保费几百元到上千元不等，累计赔付限额多为8000至20000元。

虽然宠物保险这块蛋糕吸引了险企、互联网平台纷纷涌入，但是其市场表现却不温不火，难如人意。数据显示，对比部分发达国家高达40%的宠物保险渗透率，我国目前宠物保险渗透率不及1%。

市场荆棘丛生

当前宠物保险市场渗透率低是哪些原因造成的？悦保科技副总裁田红兵在接受采访时表示，造成这种现象的原因主要有三个：逆选择风险、过度医疗、产品性价比低。

“当前，不同类型、不同健康状况的宠物在投保宠物险时往往面临同样的保费，变相鼓励了部分高风险群体投保逆选择。”有分析人士指出。

实际上，不仅是险企会遭遇骗保等理赔“陷阱”，理赔难、费用不透明等问题也困扰着消费者。在黑猫投诉平台上，关于宠物保险的投诉超过80条。一位消费者的投诉信息显示，其在10月8日上交了材料进行大地宠物医疗保险理赔，并多次致电大地保险公司客服，直至10月21日仍未有结果。另一位消费者的投诉信息显示，其宠物狗治疗皮肤病花费了970元，其购买的保险产品免赔额是200元，赔付比例是60%，但自己只获赔了270元，相关赔付明细也并没有说明。

一位资深保险销售人员告诉北京商报记者，宠物保险属于保险的细分领域，目前的产品主要靠定制，就是由一些做宠物周边的公司直接与保险公司商定条款，做一些试水性动作，相关条款和赔付责任也都差别不大，都不是很完善。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠指出，当前宠物保险市场发展缓慢主要原因在于：宠物身份识别技术还在发展，欺诈风险仍较高。宠物个体差异较大，风险衡量成本高，保险机构面临逆选择风险。宠物健康及医疗标准建设不足、保险机构与宠物医院及医生合作有限，影响了医疗险的供给。宠物事故定性有时麻烦，带来了责任险风控的麻烦。

科技之钥解锁蓝海市场

虽然宠物保险在发展过程中面临诸多问题和挑战，但是这片蓝海市场仍蕴藏着无限潜力。《中国宠物保险发展报告》预测，若以25%左右的增速增长，2025年我国宠物保险保费规模有望达到14亿元左右，宠物保险渗透率有望达到1.2%以上。

那宠物保险这片潜在蓝海市场隐藏的“暗礁”该如何躲过？田红兵表示，归结下来，最核心的症结在于宠物保险的风控，一是要解决宠物个别身份的识别确认，二是要根据不同区域不同种类的疾病调整保险产品。

对于消费者骗保、过度医疗等问题，险企该从哪些方面着手解决？王向楠认为，这依赖生物技术和数字技术的发展，结合健康保险、农业保险和责任保险的经验，做到能够低成本地识别个体身份、评价宠物健康和医疗方案，分析责任事故风险。

实际上，对于宠物身份识别问题，基因检测、芯片植入、猫狗脸AI识别、鼻纹识别技术等新技术正逐渐被应用于实践中。如支付宝保险平台开放了宠物鼻纹识别技术，据悉，这项宠物鼻纹识别技术的识别成功率超过99%。悦保科技推出的宠物识别技术服务方案，则是通过面部识别与鼻纹生物特征算法解决宠物个体身份识别问题。

不过，瑞再认为，即使实现了完美的宠物个体身份识别，依然需要面对宠物保险经营过程中出现的“跑冒滴漏”风险。宠物保险的风险管理，应当贯穿宠物保险的产品开发、销售、承保、理赔和客户服务等全流程和全生命周期。

藏在雪天里的流浪狗母亲宁可自己饿着，都不离开宝宝一步，真伟大

我们都知道，狗狗是人们好朋友，他们能为主人看门护院，也可以让我们的生活产生很多快乐。有些人狗狗是老天爷赠给人们的礼品，这句话很精辟。伴随着生活水准的提升，如今养狗狗的家中愈来愈多，而且养狗狗早已变成了一种时尚潮流，他们在人们生活中饰演关键的人物角色。

藏在雪天里的流浪狗母亲宁可自己饿着，都不离开宝宝一步，真伟大

为何那麼多的人喜爱狗狗呢？狗狗活泼讨人喜欢，智力也挺高的，不但能给主人产生快乐，还能协助主人分摊一些家务。最关键的一点是狗狗对自身的主人忠实，如果你许他们一个温馨的家，他们用到自身一生的时光陪着你，它是让主人十分高兴的事儿。

可是，如今街道社区上也出現了许多的流浪狗，觉得他们十分可伶。提及流浪狗，毫无疑问是一个厚重的话题讨论，一些主人通常仅仅一时盛行而养了一只狗狗，接着便将他们抛下，一样也伤了狗狗的心。一旦他们变为流浪狗之后，他们将过着凄凉的生活，每日必须行乞食材来果腹腹部，并且也要随时随地遭遇病症的侵蚀，一般流浪狗都活不下去多久，令人看见心里不舒服。

尽管流浪狗的生活飘泊不确定，可是他们心里诚挚的感情不曾遗失，无论是看待伙伴的情感還是看待自身小孩的情感，自始至终都保存一颗赤子之心。通常他们所做的一些事儿常常打动人们内心最绵软的地区，我们一起打动得潸然泪下。某一冬季，天上漫天飞雪，外边寒风凛冽。一位网友历经郊外的那时候，在一个偏远的地区发觉了一只流浪狗，它藏在降雪下边，这时它正冷得鼻青眼肿，简直真可怜。网友于心不忍，想把它带回去，让它有一个溫暖的窝。因此，网友招乎着流浪狗出去，但流浪狗仿佛认生一般，一拖再拖不愿离去它躲藏的地区。网友都是很无可奈何，只能先回家。

等你网友回来之后，他从家中带了一些犬粮回来，看看放进流浪狗眼前。流浪狗狗见到食材后，囫囵吞枣的吃完起來，看它这一吃相，应当有好长时间沒有进食了吧！迅速，碗里的犬粮都被流浪狗吃了了，它这才长舒了一口气。接着它目光慈爱的盯住怀中的宝宝，这一那时候网友才发觉窝里边居然还藏着一群小狗狗。原先这是以便照顾好自己的小孩才不愿离开这个地方，这一窝显著都是母犬挖到的，那样，它的宝宝才可以躲在里边免遭损害。母犬寸步不离待在小孩身旁，不但要承受挨饿，也要给自己的宝宝挡住冷风，母亲的爱实在太杰出了。为了宝宝的安全性，他们心甘情愿殉职自身的一切，它是世界最杰出的情感。实际上，天地全部的爸爸妈妈看待自身小孩未尝并不是那样呢？

藏在雪天里的流浪狗母亲宁可自己饿着，都不离开宝宝一步，真伟大

网友此时早已被打动得潸然泪下，流浪狗母亲的行为他会拍巴掌夸赞，另外也怜悯他们的遭受。假如他们一直待这里得话，很将会熬不住这一冬天。网友不愿见到那样的局势，接着，他把流浪狗母亲以及它的小孩都抱回了家中，愿他们此生可以开心的长大了。

生活中，狗狗诚挚的情感常常能带来人们打动，人们应当幸运自身有着那么好的小伙伴。请好好地爱惜狗狗，养了他们就是说一份义务，尽量不要抛下。